5 Tips Selamat Untuk Membeli Kereta

Assalamualaikum dan Salam Sejahtera.

Kereta adalah suatu keperluan bagi kebanyakan orang baik yang tinggal di dalam mahupun di luar bandar. Kereta kebiasaannya adalah perbelanjaan kedua terbesar selepas rumah. Seperti mana ramai orang menjadi sangat berhati-hati ketika memilih rumah, kita juga perlu berhati-hati ketika ingin memilih kereta yang sesuai untuk kita.

Sekiranya anda mahu membeli kereta pertama atau sedang berkira-kira untuk menukar kereta baru, saya kongsikan beberapa perkara yang perlu anda fikirkan:

1. Kos Pembiayaan

Saya sarankan agar kos pembiayaan untuk kereta anda tidak melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda. Contohnya, sekiranya pendapatan kasar anda adalah sekitar RM3,000 sebulan, jumlah maksimum kos pembiayaan untuk kereta anda adalah RM300. Sekiranya pendapatan kasar anda adalah RM4,000 sebulan, maka RM400 adalah maksimumnya.

Anda akan faham kenapa saya sarankan hanya 10% selepas anda membaca sehingga habis artikel ini.

2. Kos Minyak dan Tol

Kos minyak dan tol sangat bergantung kepada jenis kereta yang anda beli, jalan mana yang anda biasa lalui, dan sejauh mana anda berjalan setiap hari, minggu dan bulan.

Sekiranya anda menggunakan kereta untuk ulang-alik ke tempat kerja, jumlah minimum RM300 sebulan untuk kos minyak dan tol adalah fair bagi kebanyakan kita. Sudah pasti ada yang lebih daripada tersebut.

3. Kos Pembaikan (Maintenance)

Kos maintenance bagi kereta Proton, Perodua, Toyota, Honda dan seumpamanya tidaklah tinggi berbanding kereta seperti BMW dan Mercedes. Rata-ratanya kadar yang dikenakan adalah RM200-RM300 untuk setiap servis asas dan mungkin naik setinggi RM500-RM700 bagi servis yang lebih komprehensif.

Saya anggarkan kos maintenance dalam setahun untuk kereta sekitar RM1,500 atau RM125 sebulan.

4. Kos Takaful Kereta dan Road Tax

Kos takaful dan road tax sangat bergantung kepada jenis dan harga kereta. Sekiranya anda tidak pernah membuat tuntutan, anda layak untuk mendapat NCD atau No Claim Discount. NCD akan bertambah setiap tahun sekiranya tiada apa-apa tuntutan yang dibuat dalam tempoh tersebut. Jumlah maksimum NCD yang akan diberikan adalah 55%. NCD sangat membantu untuk mengurangkan jumlah sumbangan atau premium untuk takaful.

Bagi kereta baru, rata-rata kos premium adalah pada minimum RM1,000. Lebih mahal harga kereta tersebut, lebih tinggi premium-nya. Kereta second-hand adalah lebih murah premium-nya kereta harganya sudah banyak jatuh.

Bagi road tax, kosnya adalah tetap setiap tahun dan ianya bergantung kepada CC kereta, sama ada kereta tempatan atau import, serta sama ada kereta tersebut dimiliki oleh individu atau syarikat.

5. Kos Tukar Tayar

Kos tayar bergantung kepada saiz, jenis dan jenama tayar. Semakin besar size tayar, semakin mahal harganya. Tayar mempunya pelbagai jenis. Jenis tayar ini ditunjukkan melalui kod yang terdapat pada tayar tersebut. Jenama seperti Intercontinental adalah antara jenama yang murah dan berkualiti. Manakala jenama Goodyear adalah tergolong dalam jenama yang lebih mahal. Sudah tentu anda mempunyai pilihan untuk memilih saiz (setiap kereta ada minimum dan maksimum saiz yang boleh digunakan), jenis dan jenama.

Anda boleh mengharapkan agar tayar anda tidak pancit dibocorkan oleh paku atau benda-benda tajam dijalanan, tetapi setiap tayar mempunyai tempoh maksima. Ada yang 50,000 km, ada yang 60,000 km dan seterusnya, bergantung kepada kualiti tayar tersebut. Saya anggarkan, setiap 2 tahun anda mungkin perlu menukar keempat-empat tayar tersebut sekiranya anda berjalan sejauh 25,000 - 30,000 km setahun.

Kesimpulan

Jika anda fikir kos memiliki kereta ini hanyalah pada kos pembiayaan daripada bank, elok anda fikirkannya sekali lagi. Ada pelbagai lagi kos yang tidak saya sertakan seperti kos overhaul (sekiranya anda tersangkut dalam banjir) atau ketuk dan cat semula (sekiranya ada terlibat dalam kemalangan).

Apa yang saya boleh jamin ialah kos untuk memiliki kereta ini tidak murah. Sebab itu saya sarankan agar kos pembiayaan kereta ana terhadkan hanya kepada 10% daripada pendapatan kasar anda agar anda tidak "lemas" dengan kos-kos lain yang datang sekali dengan pemilikan kereta tersebut.

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Pelaburan Yang Dijamin Patuh Syariah

Sekiranya anda bertanya, apakah yang dimaksudkan dengan pelaburan yang patuh syariah atau Syariah-Compliant? Kebiasaan jawapan yang anda terima ialah pelaburan tersebut tidak meletakkan dana dalam perkara-pekara yang diharamkan syarak.

Jawapan ini betul, tapi masih kurang tepat.

Definasi yang lebih luas

Definasi pelaburan yang patuh syarak adalah lebih luas daripada itu. Ya, di mana dana diletakkan adalah perkara pertama dan utama, tapi bukan satu-satunya perkara yang perlu dilihat. Perkara seterusnya yang perlu dilihat ialah di mana dana yang ada disimpan dan bagaimana dana tersebut diuruskan sebelum ia dilaburkan.

Contohnya, syarikat A menguruskan dana sebanyak RM100juta. Sebanyak RM90juta telah dilaburkan di tempat yang dijamin patuh syariah.

1. Adakah RM10juta lebihan itu disimpan dalam akaun bank yang patuh syariah atau konvensional?
2. Sekiranya syarikat tersebut ada mengambil financing dengan mana-mana bank, adakah financing tersebut patuh syariah atau tidak?
3. Apakah pelaburan RM90juta itu diuruskan secara patuh syariah i.e. apakah jelas pembahagian keuntungannya? Apakah jelas tanggungan kerugiannya? Atau dalam erti kata yang lain, apakah jelas kontrak perjanjian antara pemberi dan penerima modal, tanpa sebarang hidden agenda?

Melalui contoh di atas, sememangnya penentuan patuh syariah atau tidak itu bukanlah terletak hanya pada jenis perniagaan yang dilakukan sahaja. Bahkan pengurusan aliran tunai itu perlu jelas menuruti syarak.

Pelaburan patuh syariah

Di Malaysia, terdapat banyak pilihan pelaburan patuh syariah. Antaranya:

1. Islamic Unit Trusts
2. Kaunter-kaunter patuh syariah di Bursa Malaysia.
3. Pelaburan AHB (Amanah Hartanah Bumiputera)
4. Islamic Investment Accounts di Bank
5. Islamic Bond dan Sukuk

Unit Trust atau Unit Amanah mempunyai dua jenis, yang patuh syariah dan tidak patuh syariah. Pekara yang menjadikan sesuatu unit trust ini patuh syariah atau tidak adalah bergantung kepada di mana dana yang terkumpul itu dilaburkan. Sekiranya ia dilaburkan pada instrumen pelaburan yang patuh syariah, maka patuh syariah-lah unit trust itu. Sekiranya tidak, maka ia adalah tidak patuh syariah.

Syarikat-syarikat yang disenaraikan di Bursa Malaysia juga terhagagi kepada 2 jenis, yang patuh syariah dan tidak patuh syariah. Syarikat yang patuh syariah ini adalah syarikat yang memenuhi minimum kriteria patuh syariah yang digariskan oleh Panel Syariah Suruhanjaya Sekuriti Malaysia. Senarai syarikat yang patuh syariah ini dikemaskini sebanyak 2 kali setahun dan dikeluarkan pada setiap hujung May dan November. Anda boleh semak di sini untuk mendapatkan senarai yang terkini.

Amanah Hartanah Bumiputera (AHB) boleh dikategorikan sebagai adik-beradik Unit Trust kerana konsepnya adalah hampir sama. Perbezaannya adalah harga setiap unit AHB ini adalah tetap, iaitu RM1/unit manakala harga Unit Trust fluctuate atau berubah-ubah.

Islamic Investment Accounts ditawarkan oleh banyak bank dengan pelbagai jenis nama. Antara nama yang biasa digunakan ialah General Investment Account-i, Special Investment Account-i dan  Structured Investment Account-i. Terdapat juga investment account seperti Dual-Currency Investment Account-i yang ditawarkan bagi mereka yang berminat dengan matawang selain daripada RM. Secara umumnya, islamic investment account ini memberi peluang kepada mereka yang ingin meletakkan duit ditempat yang dapat memberikan pulangan dalam tempoh masa yang pendek.

Islamic Bon atau Sukuk adalah perkara baru bagi pemodal individu kerana kebiasaannya instrumen ini hanya ditawarkan kepada pemodal besar seperti KWSP, KWAP atau mana-mana institusi yang mempunyai dana yang sangat besar. Nilai Suku ini kebiasaannya dalam jumlah yang sangat besar iaitu melebihi RM100juta. PETRONAS sebagai contoh menawarkan sukuk berjumlah RM2bil kepada mana-mana institusi yang berminat untuk subscribe. Bagi pemodal individu, maklumat lanjut boleh diperolehi di sini.

Peluang pelaburan yang lain

Di atas ini hanyalah SEDIKIT contoh peluang yang patuh syariah. Di luar sana terdapat pelbagai lagi peluang pelaburan yang patuh syariah yang diusahakan secara private. Koperasi-koperasi contohnya, banyak membuka ruang kepada individu-individu untuk melaburkan duit yang ada bagi mendapatkan pulangan yang lebih baik daripada apa yang ditawarkan oleh bank.

Apa yang perlu kita lakukan ialah untuk explore peluang-peluang yang ada. Lebih banyak kita explore lebih banyaklah kita akan belajar, maka lebih banyak peluang akan diketahui.

Tetapi segala peluang yang ada tidak akan bermakna selagi kita tidak bertindak.

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Lebih Takut Termakan Babi, Tetapi TIDAK Takut Diperangi Dan Sangat Berani Mati

Masih ingat lagi isu coklat Cadbury yang dikatakan mengandungi DNA babi? Walaupun akhirnya didapati bahawa sample yang diambil itu sahaja yang tercemar dengan DNA babi, dan JAKIM telah menjamin bahawa semua produk Cadbury yang berada di Malaysia disahkan halal, tetapi masih ramai umat Islam yang takut-takut untuk membeli produk Cadbury...sehinggalah hari ini.

Mengapa?

Baru-baru ini heboh pula tentang satu video yang disampaikan oleh seorang Sheikh dari luar negara berkenaan status perbankan Islam yang dikatakan sebagai back door riba. Lantas video tersebut menjadi sangat viral di media sosial dan begitu ramai umat Islam dengan pantas bersetuju dengan pandangan Sheikh tersebut.

Sebenarnya sebelum video itu menjadi viral, ramai sudah umat Islam di Malaysia ini menganggap perbankan Islam tiada bezanya dengan perbankan Konvensional.

Mengapa?

Saya tertanya-tanya mengapa dalam isu makanan, umat Islam begitu sensitif dalam menentukan halal dan haram sesuatu makanan sehinggakan barang yang telah disahkan halal oleh JAKIM sendiri pun masih ramai lagi yang takut-takut untuk membelinya. Dalam isu Cadbury itu, baru DNA babi sahaja yang dijumpai dalam sample, itu hanya DNA (betapa kecilnya DNA tu...) DALAM satu SAMPLE (perlukan banyak sample sebelum dapat buktikan bahawa Cadbury benar-benar mengandungi elemen babi).

Dalam contoh yang lain pula, berapa ramai yang tidak mahu makan di kedai yang tiada logo halal sedangkan pihak kedai telah memaklumkan bahawa sumber bahan mentah yang diambil adalah halal kesemuanya?

Mengapa dari satu sudut, umat Islam tidak percaya kepada pihak autoriti, tetapi dalam sudut lain, umat Islam sangat-sangat menantikan pihak autoriti untuk mengeluarkan kenyataan?

Mengapa?

Saya tertanya-tanya mengapa dalam isu kewangan, umat Islam seolah-olah hilang sensitiviti terhadap riba' dan masih lagi subscribe  kepada loan, saving/current account atau kad kredit yang ditawarkan oleh bank-bank konvensional, walaupun telah jelas difatwakan HARAM?

Mengapa tidak mahu mengambil pandangan ulama' tentang keHARUSan perbankan Islam?

Tak kurang juga mereka yang melibatkan diri dalam program-program emas yang pelbagai tanpa menyemak dengan mereka yang berautoriti dalam bidang fiqh muamalat, dan masih membeli atau melabur dalam program-program tersebut walaupun mahoriti ulama' menjelaskan bahawa ianya HARAM? Padahal dalam isu ASB, mereka berpegang pula pada kata-kata pihak yang berautoriti?

Mengapa apabila pihak berautoriti berkata ASB itu harus, lantas ramai yang berpegang kepadanya, tetapi dalam masa yang sama, apabila pigak berautoriti yang sama menjelaskan HARAMnya pelbagai pelaburan dan program emas, ramai yang tidak ambil peduli?

Dari satu sudut yang lain, mengapa berpegang kepada keharusan perbankan Islam dan menolak keHARAMan pelbagai program emas?

Mengapa?

Dan akhir sekali, mengapa begitu sensitif tentang DNA babi, tetapi tidak sensitif dengan rokok yang seringkali singgah ke bibir, yang asapnya masuk ke kerongkong dan secara perlahan-lahan membinasakan organ-organ dalaman yang dipinjam daripada ALLAH itu? Mengapa tidak sensitif dengan statistik kematian orang yang tidak merokok tetapi mati disebabkan asap rokok yang terPAKSA dihidu kerana ramai perokok yang tidak ret-reti yang menghormati orang yang tidak merokok?

Apakah kita ummat yang LEBIH takut termakan babi, tetapi tidak takut diperangi oleh ALLAH, dan golongan yang tersangat berani mati?



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Cukupkah Bekalan Hari Tua Anda?

Berkuatkusa 1 Januari 2014, simpanan asas bagi Akaun 1 KWSP telah dinaikkan. Bagi mereka yang sudah menghampir umur persaraaan (yang lama) iaitu 55 tahun, simpanan asasnya adalah RM196,800. Ini adalah bertujuan memastikan mereka yang akan bersara mempunyai sekurang-kurangnya RM820 sebulan untuk tempoh 20 tahun selepas itu (sehingga umur 75 tahun - jangka hayat rakyat Malaysia).

RM820 sebulan

Cukupkah untuk hidup RM820 sebulan?

Sekiranya anda tidak ke mana-mana selain surau dan warung kopi berdekatan dengan rumah anda, dan anda hanya hidup bersama-sama isteri anda dan tidak memerlukan belanja yang banyak untuk makanan dan lain-lain, serta anda tiada apa-apa masalah kesihatan, inshaAllah jumlah ini cukup.

Tetapi, sekiranya anda perlu atau mahu bergerak ke sana sini menggunakan kereta, dan mempunyai anak yang masih belajar dan memerlukan wang anda untuk menampung perbelanjaan harian, dan anak-anak anda yang lain masih tinggal bersama-sama dengan anda walaupun mereka sudah berkeluarga, jumlah ini memang tidak cukup.

Kenapa perlu bersedia sedangkan kita tidak tahu bila mati menjelma?

Sebab kita tidak tahu bila mati datang kepada kitalah kita perlu bersedia.

Jika anda meninggal awal, maka wang simpanan anda akan dapat diwariskan kepada ahli keluarga anda. Sekurang-kurangnya, apabila anda, sebagai sumber kewangan utama dalam keluarga, meninggal dunia, keluarga anda masih mempunyai wang yang anda tinggalkan untuk meneruskan kehidupan mereka.

Jika anda meninggal lambat, maka wang simpanan anda akan dapat digunakan dalam meneruskan saki-baki hidup anda.

Mula menyimpan pada umur 40?

Hakikatnya, ramai yang mula menyimpan pada ketika umurnya mendekati 40 tahun. Hanya ada 20 tahun sahaja untuk melakukan persediaan. Rata-rata mereka yang bekerja makan gaji adalah mangsa yang paling utama untuk krisis sebegini.

20 tahun tu rasa macam lama.

Memang lama sekiranya anda mampu menyimpan lebih RM2,000 setiap bulan. Sekiranya jumlah itu anda tidak yakin untuk capai, tidak kira berapa umur anda sekarang, anda harus mula menyimpan.

Private Retirement Scheme (PRS)

Sebagai membantu rakyat Malaysia membuat persediaan ke arah persaraan yang selesa, kerajaan Malaysia telah memperkenalkan Skim Persaraan Swasta (PRS) yang mempunyai framework yang sama seperti KWSP, tetapi ia bersifat sukarela.

Tambahan pula, demi menggalakkan rakyat Malaysia menyimpan melalui PRS ini, kerajaan memberikan insentif pengecualian cukai sebanyak RM3,000 setahun selama 10 tahun sehingga 2021. Majikan yang melakukan contribution tambahan untuk PRS kepada pekerja juga turut menerima insentif pengecualian cukai.

PRS berfungsi sama seperti Unit Trust yang lain. Anda meletakkan wang anda dalam suatu tabung yang mana wang dalam tabung tersebut akan dilaburkan pada pelaburan-pelaburan seperti yang telah ditetapkan dalam prospektus PRS tersebut.

Bezanya, anda tidak boleh mengeluarkan wang sesuka hati daripada PRS. Pengeluaran hanya boleh dilakukan setahun sekali dan setiap pengeluaran akan dikenakan cukai sebanyak 8%. Ini semua adalah untuk discourage anda daripada mengeluarkan wang simpanan sesuka hati. Sama seperti KWSP.

Asset under management (AUM) bagi PRS kini sudah mencecah RM500 mil dan keahliannya sudah melebihi 100,000 orang. Suatu pencapaian yang menakjubkan sejak PRS mula diperkenalkan pada tahun 2012. 25% daripada keahliannya terdiri daripada mereka yang berumur 20-30 tahun. Suatu yang positif dan sihat demi membina generasi muda yang lebih bersedia financially.

Berapa jumlah yang anda perlukan untuk persaraan nanti?

Ia adalah suatu persoalan yang anda sendiri perlu jawab. Sekiranya anda sekarang berumur 30 tahun dan menjangkakan anda memerlukan sekurang-kurangnya RM5,000 sebulan (menurut nilaian hari ini) sepanjang 15 tahun selepas anda bersara pada umur 60 tahun nanti, anda memerlukan lebih kurang RM1.8 mil pada umur 60. Sekiranya anda mula menyimpan sekarang, jumlah simpanan tahunan anda perlu mencapai sekurang-kurang RM10,000 atau RM834 sebulan.

Lebih lewat anda mula, lebih banyak yang anda perlukan untuk dikumpul setiap tahun.



P/s: Sekiranya anda memerlukan khidmat nasihat untuk membantu anda bersedia ke arah hari tua anda, sila pergi ke sini dan isikan maklumat anda pada borang yang disediakan.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Belia & Cabaran Kewangan

Gambar hiasan

FAKTA: Hampir 25% daripada 12,381 individu yang telah diisytiharkan muflis dalam tempoh 6 bulan pertama tahun 2014 adalah belia berumur 34 tahun dan ke bawah. (sumber)

Punca UTAMA belia ini muflis ada tiga:
1. Pinjaman kereta
2. Pinjaman peribadi
3. Kad kredit

Mengapa?

Bukan mudah untuk menjawab soalan ini. Ia melibatkan banyak faktor di sekeliling yang akhirnya menyumbang ke arah tindakan yang memusnahkan masa depan mereka sendiri. Ya, faktor sekelilinglah yang banyak mempengaruhi tindakan mereka.

Pernah suatu ketika, saya telah ditanya, "Kau tak minat ke kerja di investment bank? Gaji masyuk bonus lebat!". Saya menjawab, "I am a family man". Jawapan saya itu dibalas dengan, "Sekarang bolehlah kau kata macam tu, nanti kawan-kawan kau dah pakai kereta besar, kau melopong je la".

Saya juga belia. Saya juga menyimpan minat terhadap kereta-kereta mewah, bahkan saya berangan untuk memiliki sebuah BMW atau Mercedes pada suatu hari nanti. Saya juga ingin memiliki smartphone canggih dan paling terkini seperi iPhone atau Galaxy Note, dan juga tabet seperti iPad atau Note Pro. Saya bukan tidak terliur langsung melihat rakan sebaya yang sudah memiliki kereta Honda, Nissan atau Ford, sedangkan saya hanya memiliki kereta Proton.

Tetapi bukan sekarang.

Isu kemampuan itu satu, tetapi yang lebih besar ialah isu KEUTAMAAN saya sekarang.

Prioriti

Dengan tekanan kos sara hidup yang semakin meningkat sekarang ini, banyak perkara yang perlu diubah. Perubahan ini sangat perlu supaya kita tidak terus menerus menjadi mangsa keadaan. Andai perubahan ini tidak dilakukan, akhirnya yang menjadi mangsa adalah kita.

Perubahan peringkat awal sekali ialah perubahan pandangan terhadap kehidupan.

Ramai belia yang terjebak dengan pandangan materialistik terhadap kehidupan. Materialistik yang saya maksudkan bukanlah terhad kepada "kegilaan" pada harta benda, tetapi materialistik dengan maksud yang lebih luas iaitu menilai setiap sesuatu hanya pada zahirnya semata-mata.

Zahirnya, memandu sebuah kereta Nissan adalah lebih selesa berbanding sebuah kereta proton. Keselesaan tersebut telah mengaburi anda untuk melihat perkara yang lebih utama pada masa sekarang. Anda mungkin mampu untuk memilikinya, tetapi anda perlu ingat, anda memilikinya dengan berhutang.

Zahirnya, memiliki smartphone yang paling canggih dan terkini adalah lebih selesa berbanding memiliki smartphone yang berharga di bawah RM400. Tetapi kecanggihan itu dibayar dengan harga yang tinggi. Keselesaan yang anda mahukan itu perlu dibayar dengan wang simpanan anda atau berhutang kad kredit.

Memiliki keselesaan adalah adalah impian semua orang. Tetapi keselesaan itu ada harganya. Persoalan utama yang perlu ditanya adalah, apakah berbaloi memiliki keselesaan tersebut sekiranya anda terpaksa mengorbankan wang simpanan yang dikumpul berbulan atau bertahun? Atau ada yang sanggup mengambil hutang yang lebih?

Zahirnya, memang anda akan menikmati segala keselesaan yang anda beli. Tetapi disebalik keselesaan itu, ada tanggungan yang besar menanti. Apakah anda bersedia sekiranya anda kehilangan pendapatan secara tiba-tiba?

Mungkin anda rasa itu mustahil terjadi pada diri anda, sebab memang susah manusia ini untuk menghadapi realiti kehidupan. Lihat sahaja apa yang berlaku kepada mangsa penipuan skim cepat kaya. Pelajarilah daripada mereka.

Nasihat saya kepada yang ingin melakukan sesuatu untuk mendapat kehidupan yang lebih baik pada masa akan datang ialah ubah cara anda pandang kehidupan anda pada masa sekarang. Korbankan keselesaan sekarang demi kesenangan masa hadapan. Korbankan kereta yang lebih selesa gajet yang lebih canggih supaya anda ada lebihan wang untuk anda simpan dan laburkan. Korbankan makanan yang sedap-sedap di restoran pada waktu sekarang agar pada masa akan datang anda mampu menikmatinya dengan lebih tenang.

Jika anda risau pandangan orang lain terhadap diri anda, fikirlah bahawa yang merasa susah dan senang adalah anda. Mereka hanya berkata-kata apa yang tersirat di hati mereka. Kebiasaannya orang yang banyak bercakap itu dan ini kepada anda, mereka tidak akan menolong anda sewaktu anda susah. Tetapi pada waktu anda senang, seringkali mereka muncul dalam hidup anda.

Berhutang BUKAN ikut kemampuan

Seringkali yang dinasihatkan adalah berhutang ikut kemampuan. Nasihat yang baik, tetapi tidak sesuai untuk belia. Belia harus berhutang di bawah daripada garisan had kemampuan. Jika ikut gaji, ramai yang mampu memiliki kereta Honda City, Ford Fiesta atau Toyota Vios. Tetapi pemilikan kereta ini datang dengan monthly maintenance seperti kos tol, minyak dan servis. Jumlah kos pemilikan kereta seperti ini senang-senang sahaja melebih RM1,000 sebulan.

Fikirlah kembali.

Kemampuan anda berhutang bukan bermakna anda perlu berhutang sebanyak itu. Kemampuan anda berhutang tidak menceritakan nilai sebenar bebanan kewangan yang anda bakal hadapi. Sekiranya anda memilih untuk berhutang, buatlah pilihan dengan bijak. Saya amat sarankan anda hanya berhutang sekadar keperluan yang betul-betul perlu sahaja. Kerana hutang ini, sekiranya tidak diuruskan dengan baik. akhirnya anda mungkin termasuk dalam statistik seperti di atas tadi.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Perkara Wajib Tahu Sebelum Melabur (Bhgn 2)

Baca Bahagian 1

#1 dan #2 adalah penting untuk anda tahu terutamanya bagi mengelakkan diri anda ditipu oleh penipu-penipu yang sangat licik. Walau sehebat mana pun tawarannya, jika anda ingin wang dan (mungkin) masa depan anda selamat, anda perlu ambil langkah tersebut.

Untuk point berikutnya, ia adalah penting supaya anda faham pelaburan apa yang terbaik untuk anda.

#3 - Apa yang anda ingin capai dengan pelaburan anda

Ramai yang mungkin menganggap apa-apa jenis pelaburan pun sesuai untuk mencapai objektif pelaburan mereka. Sebenarnya TIDAK. Apa yang anda ingin capai daripada pelaburan anda PENTING kerana ia akan menentukan tempoh dan jenis pelaburan yang sesuai.

Tiada satu pon jenis pelaburan yang sesuai untuk semua objektif dan orang. Pelaburan bukan suatu perkara yang "one size fits all". Setiap pelaburan adalah tailored-made supaya ia sesuai untuk mencapai objektif yang ditetapkan.

Sekiranya anda ingin melabur untuk kegunaan hari tua, anda sebenarnya bercakap tentang suatu pelaburan jangka (sangat) panjang, sekiranya anda berumur bawah 35 tahun. Dengan tempoh masa yang lama ini, anda perlukan suatu pelaburan yang dapat memberikan sustainable return. Dengan tempoh tersebut juga, ia membantu anda untuk menentukan berapa jumlah pendapatan yang anda perlu ketepikan supaya anda ada jumlah yang cukup untuk hidup semasa hari tua anda tanpa anda perlu bekerja.

Sekiranya anda tidak pasti jenis pelaburan apa yang sesuai dengan objektif yang anda ingin capai, anda dinasihatkan untuk mendapatkan pandangan pihak yang pakar.

#4 - Adakah anda risk-tolerance atau risk-averse

Seorang yang mempunyai sifat risk-tolerance bermaksud seorang yang sanggup mengambil risiko, walaupun risiko itu tinggi. Risiko yang tinggi bermaksud kemungkinan untuk berlaku kerugian adalah tinggi, dalam masa yang sama, pulangan yang MUNGKIN diperolehi juga lebih tinggi - high risk high return. Seorang yang bersifat risk-averse adalah sebaliknya.

Setiap orang mempunyai risk appetite yang berbeza. Seorang ahli perniagaan kebiasaannya adalah seorang yang berani mengambil risiko kerana dia berani melaburkan duit yang banyak dalam keadaan dia belum tentu mendapat pualangan yang tinggi atau sebaliknya. Seorang yang melabur dalam money market SAHAJA kebiasaannya adalah seorang yang kurang berani mengambil risiko kerana risiko kerugian adalah terlalu rendah.

Anda perlu mengenali sama ada diri anda adalah seorang risk-tolerance atau  risk-averse kerana ia akan membantu untuk menentukan jenis pelaburan yang sesuai dengan anda.

Apakah seorang yang risk-averse boleh bertukar menjadi risk-tolerance dan sebaliknya? BOLEH.

Kebiasaannya proses penukaran ini melibatkan elemen luar yang boleh mengubah keyakinan seseorang terhadap sesuatu perkara. Boleh jadi ada kejadian-kejadian tertentu yang mengubah sudut pandang seseorang, atau ada seseorang yang berjaya meyakinkan seseorang bahawa sesuatu perkara itu adalah selamat atau bahaya.

Apa yang lebih penting ialah anda harus betul-betul yakin dengan apa yang anda laburkan. Dapatkan pandangan pihak yang arif sekiranya anda tidak tahu. Dan jangan mudah terpedaya dengan tipu daya skim piramid, skim cepat kaya dan bermacam-macam skim yang wujud di dunia ini kerananya akhirnya yang merana adalah ANDA.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Perkara Wajib Tahu Sebelum Melabur (Bhgn 1)

Ramai yang mengambil mudah mengenai ilmu pelaburan sehingga banyak skim cepat kaya mudah memanipulasi mereka. Banyak kes penipuan yang berlaku adalah disebabkan pelabur dikaburkan dengan kemewahan pulangan yang dijanjikan. Letak RM10,000, dalam masa 3-4 minggu boleh jadi RM20,000. Siapa yang tidak mahu?

Anda sebenarnya perlu tanya banyak tentang pelaburan tersebut.

#1 - Ke Mana Duit Dilaburkan

Untuk sesuatu pelaburan itu memperolehi pulangan, produk atau perkhidmatan di mana ia dilaburkan itu harus mempunyai nilai material yang boleh diurusniagakan. Pelabur harus jelas tentang produk atau perkhidmatan tersebut dan jelas juga macam mana urusniaga dijalankan sehingga ia beroleh keuntungan.

Seringkali penipuan berlaku kerana pelabur tidak jelas dan dijelaskan bagaimana wang yang dilaburkan itu dikendalikan sehingga beroleh pulangan yang dijangkakan. Penipu sering mengaburi pelabur dengan pulangan yang luar biasa tinggi agar pelabur tidak berfikir panjang tentang ke mana duitnya dilaburkan. Penekanan yang sangat kuat diberikan tentang kekayaan yang kononnya bakal diperolehi oleh pelabur dalam tempoh yang singkat. Apabila "angan-angan Mat Jenin" mula bermain dalam minda pelabur, pada waktu itu tanah warisan atau simpanan pencen pon boleh habis dilaburkan.

Pelaburan yang benar ialah pelaburan yang jelas bagaimana wang pelabur dikendalikan. Sebagai contoh, pelaburan dalam unit amanah atau unit trust.

Dalam unit amanah, wang pelabur akan diserahkan melalui Unit Trust Consultant (UTC) kepada Fund House yang diwakili oleh UTC itu. Contoh Fund House adalah seperti Manulife Asset Management, CIMB-Principal, Affin Hwang, dan Public Mutual.

Apabila wang pelabur diterima oleh Fund House, wang tersebut akan diserahkan kepada Fund Managers yang terlatih dan telah dilantik untuk mengendalikan wang pelaburan tersebut sesuai dengan jenis fund yang dinyatakan.

Bagi melindungi hak pelabur dan mengawal Fund Managers daripada terpesong daripada objektif pelaburan, maka wujud satu lagi pihak yang dikenali sebagai Trustee. Trustee bertindak sebagai penyelia kepada Fund Managers bagi memastikan wang pelabur tidak dilaburkan sewenang-wenangnya.

#2 - Apa Risiko Dalam Pelaburan Itu

Tiada pelaburan yang tiada risiko. Hatta pelaburan yang sangat rendah pulangannya sekali pun, ia masih mempunyai risiko kerugian, walaupun ia sangat minimal. Apatah lagi pelaburan yang menjangkakan pulangan yang tinggi, sudah tentu risiko kerugian juga tinggi.

Sekiranya ada orang menawarkan suatu bentuk pelaburan kepada anda yang tiada risko tetapi menjanjikan pulangan yang luar biasa tinggi, ketahuilah bahawa orang itu sedang cuba memerangkap anda. Tetapi anda jangan cepat menuduh dia menipu, pasti dia akan bertindak defensif dan akan menafikan segala pertuduhan anda.

Apabila anda ditawarkan dengan apa jenis pelaburan sekalipun, anda wajib bertanya tentang risiko anda kehilangan duit pelaburan tersebut. Kerugian anda boleh berlaku dengan bermacam-macam cara, antaranya ialah barang atau perkhidmatan tak laku, harga produk jatuh, produk rosak, dan sebagainya.

Dalam pelaburan unit trust, risiko yang pelabur tanggung ialah pada kejatuhan harga unit yang dibelinya. Naik atau turunnya harga unit itu berkadar langsung dengan "underlying assets" yang telah dinyatakan dalam prospectus untuk Fund atau Dana yang dibelinya. Sekiranya underlying assets naik, maka naiklah nilai unit itu, begitulah juga sebaliknya.

Contoh-contoh Unit Trust
1. Manulife Investment CM Shariah Flexi Fund
2. Manulife Investment HW Shariah Flexi Fund

(Bersambung...) Bahagian 2



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Kad Kredit: Bagaimana Ia Boleh Memberi Manfaat Kepada Anda (Bahagian 2)

Baca Bahagian 1

Diskaun

Sekiranya anda melawati mana-mana website bank yang menawarkan kad kredit, hampir pasti website tersebut turut mengiklankan diskaun yang ditawarkan kepada pelanggan kad kredit. Diskaun ini antara manfaat yang boleh dinikmati secara terus sekiranya pelanggan memenuhi syarat-syarat yang telah ditetapkan. Kebiasaan syaratnya antaranya adalah pelanggan harus berbelanja minimum ringgit, atau berbelanja pada hari-hari yang telah ditetapkan, atau membeli kuantiti pertama sesuatu produk dan boleh membeli produk yang sama untuk kuantiti yang kedua pada harga diskaun.

Terdapat pelbagai tawaran diskaun yang sering diiklankan oleh bank. Antaranya adalah penginapan atau buffet di hotel-hotel terkemuka, restoran-restoran, kedai-kedai perabot, elektrik dan elektronik, salon dan spa. Pelanggan berpeluang menikmati tawaran diskaun ini apabila pembayaran dibuat menggunakan kad kredit bank yang menawarkan diskaun tersebut.

Pun begitu, kadang-kadang tawaran diskaun ini ada catch-nya. Salah satu yang sering kali saya temui adalah tawaran diskaun itu hanya untuk produk yang dijual pada harga normal sahaja. Sekiranya produk itu dipakejkan, atau dipromosikan pada harga yang lebih rendah pada waktu-waktu tertentu, maka tawaran diskaun ini tidak boleh digunakan.

Akses Pada Tunai Semasa Kecemasan

Salah satu perkhidmatan yang ditawarkan kepada pengguna kad kredit ialah pengeluaran tunai. Pengeluaran tunai ini konsepnya lebih kurang sama dengan pembiayaan peribadi yang boleh dibuat di bank.

Apabila pengeluaran tunai di buat, jumlah tunai yang dikeluarkan tersebut akan direkod sebagai hutang tambahan yang perlu pelanggan langsaikan. Setiap pengeluaran tunai yang dilakukan akan dikenakan caj tertentu. Caj ini telah ditentukan oleh pihak bank dan ada dinyatakan dalam manual yang diberikan semasa anda menerima kad kredit anda buat pertama kali.

Jumlah tunai yang boleh dikeluarkan adalah terhad. Had yang ditetapkan adalah bergantung kepada pihak bank. Setakat ini saya belum pernah jumpa bank yang menawarkan pengeluaran tunai sehingga 100% daripada had kad kredit. Maksudnya, sekiranya had kad kredit anda ialah RM10,000, tidak ada bank yang saya temui yang membenarkan para pelanggannya mengeluarkan tunai pada jumlah RM10,000 tersebut.

Akses pada tunai ini bermanfaat sekiranya berlaku kecemasan dan pelanggan terpaksa membayar sesuatu dan bayaran hanya boleh dibuat dengan tunai sahaja. Kejadian ini boleh terjadi di mana-mana jua pada bila-bila masa kerana di Malaysia, masih banyak lagi tempat yang tidak menerima pembayaran secara kad kredit.

Kemudahan Dan Keselamatan Semasa Bermusafir di Luar Negara

Bagi yang sering bermusafir jauh, mereka akan terasa keperluan yang sangat mendesak untuk mengambil kad kredit atas beberapa faktor, antaranya keselamatan.

Berada di luar negara memerlukan kita untuk lebih berhati-hati kerana kita tidak mengenali secara mendalam suasana masyarakat di situ. Kita mungkin dengar pelbagai cerita indah tentang sesuatu negara, tetapi banyak hakikat tersembunyi yang tidak diketahui.

Sekiranya kita membawa tunai dengan banyak ketika berada di luar negara, kita berpotensi untuk kehilangan arah tuju sekiranya berlaku kecurian pada kita. Tunai yang hilang memang tidak boleh dicari semula. Berbeza dengan kad kredit. Sekiranya berlaku kecurian, apa yang perlu dibuat adalah hubungi bank kad kredit tersebut secepat mungkin. Bila pulang rumah, call sahaja bank untuk menghantar kad yang baru.

Walaupun penggunaan kad kredit di luar negara adalah lebih berkos berbanding menggunakan tunai, tetapi kos yang ditanggung itu berbaloi dengan risiko yang kita hadapi di sana.

Kesimpulannya

Mahu pakai atau tidak, itu terpulang kepada anda. Ia membawa manfaat sekiranya anda mampu berdisiplin, ia juga membawa mudharat sekiranya anda tidak mampu mengawal diri. Tiada paksaan untuk anda menggunakannya bagi yang belum, mahu pun meninggalkannya bagi yang sedang menggunakannya.

Tujuan saya hanya untuk membentangkan manfaat yang kita boleh ambil darinya.


Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Kad Kredit: Bagaimana Ia Boleh Memberi Manfaat Kepada Anda (Bahagian 1)

KAD KREDIT. Ramai yang menganggapnya bahaya lantas bertindak menjauhkan diri darinya. Ramai pula yang mengambilnya lantas menggunakannya dengan sewenang-wenangnya. Dalam keadaan ini, siapa yang salah, kad kredit atau penggunanya?

Tetapi bukan itu tujuan artikel ini ditulis.

Tidak dinafikan, kad kredit ini membawa mudharat yang besar kepada pengguna yang tidak pandai mengawal diri. Jumlah manusia yang terjerumus ke lembah bangkrap akibat hutang kad kredit bukannya sedikit. Mereka gagal mengawal diri mereka daripada terus berbelanja sewenang-wenangnya sehingga mencapai had kad. Akhirnya, akibat tidak mampu bayar, bangkrap adalah pilihan seterusnya.

Di sebalik mudharat itu, terdapat banyak manfaat yang kita boleh dapat dengan menggunakan kad kredit. Jika tiada manfaat, masakan bank mahu menawarkannya kepada pelanggan. Terlalu banyak pilihan kad kredit yang bagus di luar sana. Apa yang perlu kita buat ialah membuat sedikit kajian dengan bertanya kepada pengguna sedia ada, atau terus berhubung dengan wakil bank yang dilantik.

Reward Points

Sesetengah kad kredit menawarkan reward points dengan setiap ringgit yang dibelanjakan. Ada yang menawarkan RM1 = 1 point, ada juga yang menawarkan lebih daripada itu. Ada juga yang memberikan point lebih sekiranya pelanggan berbelanja pada kedai-kedai tertentu, hari-hari tertentu, atau waktu-waktu tertentu.

Daripada points yang diberikan, pelanggan berpeluang menukarnya kepada barangan pelbagai termasuk smartphone, TV, perkakas rumah, dan travelling gear. Ini dapat menjimatkan perbelanjaan kita sekiranya ada keperluan untuk mendapatkan barang-berang tersebut.

Pelanggan boleh juga menukarnya dengan baucar dan kupon. Yang menariknya, baucar dan kupon inilah yang boleh membantu kita untuk mengurangkan bebanan kewangan terutama pada waktu permulaan musim sekolah. Banyak duit yang diperlukan untuk membeli pakaian seragam, buku-buku dan alat-tulis.

Reward points ini juga boleh digunakan untuk membayar cukai kerajaan yang perlu dibayar oleh semua pengguna kad kredit, iaitu sebanyak RM50 setahun. Ini sudah tentu akan melegakan mereka yang memang tidak suka membayar cukai kepada kerajaan.

Cash Back

Pada pandangan saya, tawaran cash back ini tidak begitu menarik berbanding reward points. Ini kerana, terlalu banyak limitation yang diletakkan. Contohnya, anda hanya akan mendapat cash back sekiranya anda berbelanja sekian-sekian RM sebelum layak menerima cash back. Ada juga yang hanya menawarkan cash back untuk perbelanjaan di kedai-kedai tertentu. Tamabahan pula, cash back amount hanya terhad untuk sekian-sekian amount sahaja.

Tetapi tawaran cash back ini tetap menarik kerana pelanggan tetap mendapat manfaat berbanding dengan menggunakan cash semata-mata. Walaupun kadar cash back ini kellihatan kecil, sekiranya dijumlahkan kesemua perbelanjaan yang layak, ia masih signicant...sekiranya perbelanjaan bulanan kita juga besar.

Kelebihan cash back ini berbanding reward points ialah kita akan dapat menikmatinya segera. Maksudnya kita tidak perlu tunggu sehingga cash back kita mencecah amount tertentu sebelum boleh redeem. Cash back akan dibayar pada waktu yang telah ditetapkan oleh pihak bank, tanpa mengira berapa jumlah yang terkumpul. Bagi reward points, kita perlu mengumpul terlebih dahulu sebelum boleh redeem barang-barang atau voucher.

(bersambung...) Bahagian 2

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

ASB: Apa Yang Anda Perlu Faham

Isu halal haram ASB ni sudah lama dibincangkan. Bahkan ulama' tempatan telah pun memberikan pandangan masing-masing dalam isu ini. Akan tetapi, seakan-akan sudah menjadi tradisi di mana-mana jua, kita akan bergaduh dalam apa jua isu yang ulama' sendiri berbeza pendapat. Isu ASB ini juga tak terkecuali.

Sebelum saya menulis lanjut, saya meminta jasa baik para pembaca untuk rendahkan ego masing-masing, letak ketepi dahulu pegangan yang kita ada selama ini tentang ASB, baik anda di pihak yang mengharuskan atau yang mengharamkan ASB.

Dalam penulisan ini, saya tidak akan membahaskan perbezaan pendapat yang wujud antara ulama' di Malaysia memandangkan ia bukanlah bidang yang saya mahir. Anda boleh google sahaja untuk mengetahui hujjah yang digunakan oleh ulama' yang mengatakan ASB itu harus, dan ulama' yang mengatakan ASB itu haram.

Saya hanya akan bentangkan beberapa maklumat yang saya perolehi daripada Laporan Kewangan ASB sendiri. Dengan maklumat yang saya bentangkan ini, saya mengharapkan anda akan menilai sendiri dengan iman anda. Kerana akhir sekali, yang akan menjawab depan Allah nanti adalah anda, bukan saya atau mana-mana ahli keluarga anda atau para ulama' mahupun kawan-kawan anda.

Dana ASB & Di Mana Ia Dilaburkan

Sepertimana yang ramai yang sudah sedia maklum, Amanah Saham Bumiputera (ASB) adalah sejenis unit amanah (unit trust) yang diuruskan oleh Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB). ASNB merupakan syarikat milik penuh Permodalan Nasional Berhad (PNB), iaitu investment arm bagi kerajaan Malaysia yang merupakan syarikat milik penuh Kementerian Kewangan.

Berdasarkan Laporan Kewangan ASB 2013, jumlah dana yang terkumpul adalah lebih kurang RM127 billion. Daripada jumlah ini, dana dilaburkan pada beberapa beberapa instrumen pelaburan. Yang paling besar adalah pelaburan ekuiti atau pasaran saham di Bursa Malaysia, iaitu lebih kurang 72.42% daripada jumlah dana.

Saya gagal mencari senarai lengkap pelaburan yang dibuat oleh dana ASB. Setakat yang saya perolehi, laporan kewangan yang dijumpai hanya menyenaraikan 20 pelaburan terbesar. Bagi Laporan Kewangan bagi tahun berakhir 31 Disember 2013, berikut adalah senarai 20 kaunter tersebut (m/s: 5):

Bil	Syarikat	% Pelaburan
1	Malayan Banking Berhad	21.33
2	Sime Darby Berhad	12.77
3	UMW Holdings Berhad	3.81
4	Axiata Group Berhad	3.36
5	Maxis Berhad	2.74
6	Tenaga Nasional Berhad	2.70
7	Telekom Malaysia Berhad	1.65
8	I&P Group Sdn Berhad	1.60
9	Digi.Com Berhad	1.27
10	Petronas Chemicals Group Berhad	1.24
11	MMC Corporation Berhad	1.13
12	Petronas Gas Berhad	1.12
13	CIMB Group Holdings Berhad	1.04
14	MISC Berhad	0.94
15	Fraser & Neave Holdings Berhad	0.81
16	IOI Corporation Berhad	0.80
17	Malaysia Airports Holdings Berhad	0.76
18	SP Setia Berhad	0.71
19	Kuala Lumpur Kepong Berhad	0.69
20	Public Bank Berhad	0.66

Majoriti daripada syarikat di atas berada dalam senarai top 20 untuk tempoh masa sekurang-kurangnya 3 tahun kewangan. Untuk tempoh penyelidikan yang singkat saya lakukan ini, saya tidak dapat pastikan berapa lama sebenarnya tempohnya.

Suruhanjaya Sekuriti & Garispanduan Shariah

Kesemua 20 syarikat di atas tersenarai dalam Bursa Malaysia. Buat pengetahuan pembaca, semua syarikat yang disenaraikan di Bursa Malaysia adalah di bawah seliaan Suruhanjaya Sekuriti. Bagi memudahkan serta menarik minat lebih ramai lagi pelabur Muslim dalam dan luar negara, Suruhanjaya Sekuriti telah membuat garispanduan syariah bagi mengenalpasti syarikat mana yang boleh dikategorikan sebagai patuh syariah, dan syarikat mana yang tidak patuh syariah.

Garispanduan ini telah mengalami beberapa perubahan sejak ia diperkenalkan. Ini adalah sebagai usaha penambah-baikan yang dilakukan Suruhanjaya Sekuriti bagi meningkatkan kualiti pematuhan syariah dari semasa ke semasa, seterusnya menaikkan lagi nama Malaysia di persada antarabangsa sebagai destinasi pelaburan Islamik.

(Untuk maklumat lanjut tentang garispanduan shariah yang ditetapkan oleh Suruhanjaya Sekuriti, anda boleh semak di sini. Saya tidak akan mengulas tentang kaedah yang digunakan kerana ia adalah di luar kemahiran saya.)

Oleh itu, kerja saya menjadi mudah untuk memeriksa kaunter mana yang patuh atau tidak patuh syariah, menurut garispanduan yang diputuskan oleh Suruhanjaya Sekuriti. Setakat Jun 2014, daripada 905 syarikat yang disenaraikan di Bursa Malaysia, sebanyak 665 syarikat disenaraikan sebagai kaunter saham yang patuh syariah atau kira-kira 73% daripada jumlah keseluruhannya.

Kaunter Tidak Patuh Syariah Dalam Pelaburan ASB

Berdasarkan carian saya dalam senarai kaunter patuh syariah yang terbaru yang dikeluarkan oleh Suruhanjaya Sekuriti yang berkuatkuasa mulai 30 Mei 2014 yang lalu, terdapat 3 daripada 20 syarikat yang tersenarai di atas yang dikategorikan sebagai tidak patuh syariah iaitu:

Bil	Syarikat	% Pelaburan
1	Malayan Banking Berhad	21.33
2	CIMB Group Holdings Berhad	1.04
3	Public Bank Berhad	0.66
	JUMLAH	23.33

Ini bermakna, SEKURANG-KURANGNYA 23.33% daripada keseluruhan dana ASB dilaburkan pada dana yang tidak patuh syariah. Saya kata SEKURANG-KURANGNYA adalah kerana ini setakat yang saya mampu selidik.

Jumlah peratus pelaburan dalam kaunter tidak patuh syariah ini saya dapati berkurangan. Tahun 2012, jumlahnya adalah sekurang-kurangnya 25.16% daripada RM110 billion (jumlah dana 2012). Sebaliknya, dari segi amount yang dilaburkan dalam kaunter tidak patuh syariah, ia sebenarnya bertambah iaitu daripada sekitar RM27.1 billion pada tahun 2012 kepada sekitar RM29 billion pada tahun 2013.

Pilihan Di Tangan Anda

Saya telah bentangkan maklumat yang saya mampu perolehi seperti di atas. Ulama' juga telah membentangkan hujjah mereka berdasarkan kajian mereka dan mengeluarkan fatwa berdasarkan hasil perbincangan sesama mereka. Sekarang ini, adalah menjadi tanggungjawab anda untuk memilih. Apabila anda ingin membuat pilihan, pilihan tersebut hendaklah berasaskan keyakinan anda dan bukannya ikut-ikutan.

Setelah anda membuat pilihan, saya mendoakan agar anda tidak bergaduh dengan orang yang berbeza pandangan dengan anda. Perkara ini adalah terlalu remeh untuk menjadi subjek pergaduhan anda. Ulama' sendiri berbeza pendapat dalam hal ini dan mereka tidak pula bergaduh sesama mereka. Kita sebagai orang awam lagilah perlu mencontohi akhlaq yang ditunjukkan oleh ulama', kerana pergaduahan anda tidak akan membawa kepada penambahan iman, sebaliknya hanya ego yang akan meluak-luak.

Bagi yang memilih untuk terus melabur dalam ASB, berdoalah agar suatu hari nanti ASNB akan melaburkan dana ASB itu 100% pada instrumen pelaburan yang patuh shariah.

Bagi yang memilih untuk berhenti melabur dalam ASB, anda perlu maklum bahawa keuntungan yang diperolehi daripada pelaburan tersebut perlu dilupuskan sebahagiannya. Modal pelaburan anda boleh simpan. Sekiranya anda malas kira, anda lupuskan kesemuanya sekali. Sekiranya anda rajin untuk membuat penyelidikan untuk menentukan berapa anggaran jumlah keuntungan yang perlu dilupuskan, dapatkan orang yang terlatih untuk memberikan pandangan sewajarnya. Untuk melupuskannya pula, anda boleh rujuk tulisan Ustaz Zaharuddin Abdul Rahman ini.

Bagi yang memilih untuk tidak melabur dalam ASB, inshaAllah dalam kesempatan lain saya akan cuba menulis alternatif kepada pelaburan ASB. Kalau anda mahu segera, boleh isikan maklumat anda di borang ini supaya saya boleh follow up personally.

Nota:

1. Kaunter patuh syariah bermaksud syarikat tersebut BERJAYA memenuhi minimum standard yang diputuskan oleh Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti.
2. Kaunter tidak patuh syariah bermaksud syarikat tersebut GAGAL memenuhi minimum standard yang diputuskan oleh Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti.
3. Sila rujuk link ini untuk mengetahui apakah minimum standard yang telah digariskan oleh Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti.
4. Keputusan Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Tentang Keharusan ASB (link)
5. Keputusan Mesyuarat Jawatankuasa Fatwa Negeri Selangor Tentang Pengharaman ASB (link)
6. Ulasan Ustaz Zaharuddin Abdul Rahman Berkenaan Keputusan Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaaan (link)

Sumber Rujukan:

1. Laporan Kewangan ASB Tahun 2013
2. Laporan Kewangan ASB Tahun 2012
3. Senarai Sekuriti Patuh Shariah oleh Majlis Penasihat Shariah Suruhanjaya Sekuriti (Effective: 30 May 2014)

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Tips Membeli Barangan Keperluan Anak-Anak

Sewaktu belajar di university dahulu, walaupun sudah hidup berdikari, saya tidak begitu ambil kisah tentang harga barangan di pasaraya sewaktu membeli barang keperluan rumah. Yang mana biasanya dibeli, itulah yang dimasukkan ke dalam trolley setiap kali singgah di pasaraya. Kalau ada perubahan pada harga pun, jarang saya ambil kisah.

Keadaan kini sudah berubah.

Selepas mula berumahtangga dan mempunyai anak, saya lebih particular terhadap harga barangan. Mungkin kerana barangan tersebut dibayar dengan duit yang saya cari sendiri. Mungkin juga kerana sifat ingin berjimat cermat seboleh mungkin. Atas apa jua sebabnya, untuk barangan yang kerap saya beli, saya pasti akan ingat harganya. Sekiranya ada perubahan, pasti saya dapat kesan.

Keperluan utama anak-anak saya yang masih kecil adalah lampin pakai buang dan susu.

Tawaran Diskaun Pasaraya Besar

Selepas beberapa ketika membuat pemerhatian, saya dapati pasaraya Malaysia sebenarnya secara bergilir-gilir menawarkan diskaun untuk barangan keperluan anak-anak. Saya tidak pasti adakah ia sesuatu yang dirancang secara bersama antara mereka, atau sebenarnya adalah teknik pemasaran tersendiri yang digunakan oleh mereka bagi menarik pengunjung membeli-belah di pasaraya masing-masing.

Apa jua situasinya, yang penting kita sebagai pelanggan berpeluang untuk mendapatkan barangan keperluan anak-anak pada harga yang jauh lebih jimat daripada biasa. Sebagai contoh, Drypers, yang harga biasanya adalah RM42.90, semasa tawaran, harganya boleh jatuh semurah RM28.90.

Membeli Lebih

Jika dapat harga diskaun sedemikian, saya akaun membeli lebih daripada satu unit.

Walaupun tawaran diskaun yang hampir sama akan dibuat oleh pasaraya besar yang lain pada hujung minggu yang berbeza, adalah lebih mudah dan mungkin menjimatkan sekiranya kita beli beberapa unit terus sebagai simpanan untuk sebulan. Sekiranya anda berkemampuan, anda mungkin mahu menjadikan stok untuk beberapa bulan.

Facebook Page

Dengan kecanggihan teknologi yang ada, juga dengan bantuan facebook, kerja ibubapa kini menjadi semakin mudah. Like sahaja FB page pasaraya besar yang ada, dan tunggu sahaja post dari mereka. Kebiasaannya mereka akan mengemaskini tawaran diskaun untuk hujung minggu pada setiap hari Khamis. Boleh jadi pada waktu tengahari, petang atau malam.

Bagi penduduk di Klang Valley khususnya, kebiasaannya jarak antara rumah dengan pasaraya besar yang ada di sekitar adalah tidak jauh. Bahkan mungkin terdapat lebih daripada satu pasaraya besar yang berdekatan, terutama bagi kawasan yang sudah matang dan penduduknya sangat ramai dan padat.

Saya senaraikan pasaraya besar yang mempunyai FB Page:
1. AEON Malaysia
2. AEON Big
3. Tesco Malaysia
4. Giant

Inilah ruang dan peluang yang ada bagi kita sebagai pengguna. Jadilah pengguna yang bijak.


Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Credit History: Mengapa Ia Penting?

Salah satu cabaran utama bagi mereka yang buat pertama kali ingin memohon pembiyaan daripada mana-mana bank ialah ketiadaan credit report.

Apa itu Credit Report?

Credit report ini adalah laporan prestasi pembayaran hutang untuk 12 bulan yang terkini untuk pembiayaan yang seseorang sedang ambil. Dalam report ini terkandung semua jenis pembiayaan termasuk kad kredit, permbiayaan peribadi, perumahan, dan kereta daripada semua bank.

Bagi seseorang yang buat pertama kali ingin memohon pembiayaan, sudah tentu bank tiada rekod ini sebagai rujukan. Ini akan mempengaruhi bank dalam membuat keputusan sama ada seseorang itu layak untuk diluluskan permbiayaannya atau tidak. Sekiranya layak, ini akan mempengaruhi kadar keuntungan (profit rate) yang bakal dikenakan kepadanya.

Bagaimana dengan mereka yang sudah ada pembiayaan?

Bagi yang pernah ada atau sedang dalam pembiayaan, rekod ini akan menyatakan sama ada anda bayar tepat pada masanya atau terlewat. Pada setiap pembiayaan, akan direkodkan:

0 - bayaran dibuat sebelum due
1 - bayaran dibuat dalam tempoh sebulan selepas due
2 - bayaran dibuat dalam tempoh 2 bulan selepas due
3 - bayaran diibuat dalam tempoh 3 bulan selepas due

dan seterusnya...

Bagaimana seseorang itu dikira lambat bayar?

Seseorang itu akan dikira lambat bayar sekiranya:
1. Tiada sebarang pembayaran sebelum due
2. Pembayaran yang dibuat kurang daripada jumlah bayaran bulanan yang telah ditetapkan dalam perjanjian.

Contohnya, bayaran bulanan untuk sesuatu pembiayaan yang anda ambil adalah RM500, tetapi anda hanya bayar RM400 sahaja untuk bulan tersebut, jadi anda akan dikira lambat bayar. Pada bulan berikutnya, anda membuat bayaran RM500. Oleh kerana pada bulan sebelumnya anda terkurang bayar sebanyak RM100, jadi jumlah tersebut akan ditolak dengan bayaran RM500 yang ada buat. Keadaan ini akan menjadi rekod anda bertanda 1 untuk dua bulan berturut-turut, melainkan anda mencukupkan bayaran lagi RM100 pada bulan yang sama i.e. anda bayar RM600 keseluruhannya.

- Kad Kredit

Untuk kad kredit, jumlah bayaran bulanan yang anda perlu lakukan bergantung kepada jumlah penggunaan anda untuk bulan tersebut. Pengiraan yang dilakukan adalah berdasarkan 5% (atau RM50, whichever is higher) daripada jumlah yang digunakan, iaitu sama dengan bayaran minimum yang perlu dilakukan setiap bulan.

Sekiranya penggunaan anda adalah sebanyak RM3,000, maka anda perlu cukupkan bayaran minimum sebanyak RM150 untuk bulan tersebut. Sekiranya anda bayar kurang daripada jumlah itu, maka anda akan dikira lewat bayar.

Apa akan terjadi sekiranya ada 1, 2, atau 3 dalam Credit Report?

Ini akan menjadikan anda seseorang yang dilihat lebih berisiko sekiranya bank ingin memberikan apa-apa pembiayaan kepada anda. Apabila seseorang itu dilihat berisiko, kadar keuntungan (profit rate) yang bakal dikenakan adalah lebih tinggi daripada biasa. Lebih teruk lagi, seseorang itu mungkin tidak akan diluluskan pembiayaannya.

Keadaan ini bergantung kepada berapa banyak 1, 2, atau 3 yang terdapat dalam report tersebut serta kesediaan bank tersebut untuk mengambil risiko apabila mengambil seseorang seperti ini sebagai pelanggan.

Bagaimana ingin tahu prestasi kredit saya sekarang?

Anda boleh memohon daripada Biro Kredit BNM sekali dalam tempoh 3 bulan melalui pautan ini. Lain-lain maklumat berkenaan dengan Credit Report juga terdapat dalam pautan tersebut sebagai bahan rujukan untuk anda.

Jadi, apabila anda mengambil apa-apa pembiayaan, pastikan anda mampu membayar tepat pada waktunya dan dengan jumlah yang telah ditetapkan.


Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Manulife Investment HW Shariah Flexi Fund

Investment Objective: To provide long-term capital appreciation

Distribution Policy: Incidental

Launch Date: 18 October 2012

EPF Members' Investment Scheme: Not yet eligible

Sales Charge: Up to 5.5% of NAV per unit

Unique Features of Flexi Fund:

• When market on an uptrend, 98% of the money may be invested in equities
• When market on a downtrend, 100% of the money may be invested in islamic bond/sukuk and/or money market instruments.

Source: MAAKL Mutual

Morningstar Rating: Not yet rated

Current & Historical Price: Bloomberg

To learn more, contact me.

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Manulife Investment CM Shariah Flexi Fund

Investment Objective: To provide long-term capital appreciation

Distribution Policy: Incidental

Launch Date: 6 November 2007

EPF Members' Investment Scheme: Eligible

Sales Charge: Up to 6.5% of NAV per unit

Unique Features of Flexi Fund:

• When market on an uptrend, 98% of the money may be invested in equities
• When market on a downtrend, 100% of the money may be invested in islamic bond/sukuk and/or money market instruments.

Source: MAAKL Mutual

Morningstar Rating: 5-star (Source)

Current & Historical Price: Bloomberg

To learn more, contact me.

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Anda Mampu...Tetapi Adakah Anda Perlu?

Adakah anda pernah mengenali mana-mana ketua sesebuah negara yang MEMILIH untuk hidup secara serdehana walaupun dia layak menerima bermacam-macam jenis kemudahan?

Jose Mujica, presiden kepada Uruguay, adalah orangnya. Walaupun beliau menerima gaji yang banyak, dan layak untuk menetap di rumah yang dikhaskan untuk seorang ketua negara dan pelbagai lagi faedah, beliau memilih untuk hidup secara low profile. Baca selanjutnya kisah beliau di sini.

Sebenarnya, TREND hidup secara sederhana bagi ketua sesebuah negara telah lama wujud. Ia bukanlah perkara baru. Contoh lampau yang boleh kita ambil ialah bagaimana Nabi Muhammad S.A.W. MEMILIH untuk hidup secara zuhud walaupun Baginda adalah seorang yang kaya. Kekayaan yang Baginda ada bukanlah untuk dirinya, sebaliknya hampir kesemuanya disedeqah dan diinfaqkan. Begitu juga para sahabat Baginda seperti Abu Bakr r.a. dan Umar r.a. Sebab itu kitab seerah banyak mengungkap tentang kezuhudan mereka, berbanding kekayaan yang mereka ada.

Apabila kita mengetahui tentang kehidupan mereka, apa yang dapat kita pelajari?

Mampu, tetapi tidak perlu

Salah satu disiplin dalam pengurusan diri adalah keMAMPUan mengawal diri untuk memiliki sesuatu yang anda MAMPU, dengan melihat kepada keperluannya terlebih dahulu.

Katakan gaji Arman adalah RM5,000 dan beliau belum berumahtangga. Berdasarkan gaji beliau, sebenarnya beliau MAMPU untuk membeli kereta Honda Accord, Mazda 6 dan seumpamanya. Tetapi adakah beliau perlu membelinya?

Beliau masih belum berumahtangga, bekerja dan menetap di sekitar Lembah Klang sahaja. Kereta yang ingin dibeli adalah untuk kegunaan hariannya.

Demi kesenangan hidup masa hadapan, adalah lebih baik beliau TIDAK membelinya. Mengapa?

Kereta bukan aset

Dalam kes ini, kereta bukanlah suatu aset. Kereta adalah salah satu liabiliti yang membebankan kewangan beliau. Makin mahal kereta yang dibeli, makin besar beban kewangan yang perlu ditampung setiap bulan. Dengan membeli kereta semahal itu, kewangan beliau terbeban dengan bayaran bulanan antara RM1,500-RM1,800 sebulan.

Ia merugikan.

Bayangkan sekiranya Arman melabur sebanyak RM1,000 sebulan dalam pelaburan yang mempunyai potensi keuntungan 10% setahun, dalam masa 5 tahun, beliau mungkin memiliki hampir RM80,000. Dalam masa 10 tahun pula, beliau mungkin memiliki lebih daripada RM200,000.

Branded items

Begitu juga dengan barangan eletronik, pakaian, jam tangan, dan lain-lain yang berjenama. Anda mungkin mampu membeli smartphone yang paling canggih serta pakaian yang mahal-mahal, tetapi anda perlu tanya diri anda sejujurya, apakah anda perlu itu semua?

Sekiranya perlu, teruskan. Sekiranya tidak perlu, abaikan. Cari yang lebih memenuhi keperluan.

Cabaran untuk bersederhana

Meneruskan hidup bersederhana adalah sangat mencabar terutamanya bagi mereka yang MAMPU. Mereka boleh MEMILIH untuk hidup betul-betul atas garis keMAMPUan mereka, atau hidup di bawah garis keMAMPUan mereka.

Orang yang memilih untuk hidup betul-betul atas garis kemampuan, mereka akan MEMILIH untuk membeli Honda Accord, hidup di sebuah rumah teres dua tingkat, kerap makan dan minum di kedai dan restoran yang lebih mahal, walaupun kesemua di atas bukanlah keperluan mereka.

Orang yang MEMILIH untuk hidup di bawah garis kemampuan, mereka akan MEMILIH untuk menjalani kehidupan seolah-olah mereka adalah miskin. Membeli kereta cukup untuk keperluan harian, menetap di rumah yang sesuai dengan saiz keluarganya, makan dan minum sesuai dengan keperluannya walaupun bukan di tempat yang mahal.

Urus diri urus wang

Sebab itu pentingnya kita urus diri dan urus wang. Kita urus diri untuk urus expectation kita tentang kehidupan kita i.e. apa yang kita mahukan dalam hidup ini. Kita urus wang untuk memastikan kita lebih selesa pada masa akan datang.

Bak kata pepatah Melayu, berakit-rakit ke hulu, berenang-renang ke tepian, bersakit-sakit dahulu, bersenang-senang kemudian.

Marilah melabur untuk masa depan yang lebih sejahtera.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Bagaimana Bank Menentukan Kelayakan Anda Untuk Berhutang

Apabila anda ingin memohon pembiayaan daripada mana-mana bank, kebiasaannya bank akan meminta slip gaji anda untuk 3 bulan yang terkini beserta beberapa dokumen yang lain. Anda sudah tentu tahu mengapa bank memintanya, tetapi adakah anda tahu bagaimana bank membuat penilaian terhadap kemampuan anda?

Lain bank lain cara penilaiannya, tetapi tidaklah jauh perbezaannya. Saya berikan satu contoh:

(Pengiraan ini adalah berdasarkan slip gaji anda)

Gaji asas, elaun tetap, komisyen dan lain2 pendapatan: RM3,000
EPF dan lain-lain tolakan: RM350

Jadi jumlah pendapatan yang masuk dalam akaun anda: RM2,650

Penilaian sebenar bermula daripada jumlah RM2,650 ini.

Sesetengah bank menetapkan bahawa,

1. Sekiranya anda tidak mempunyai pembiayaan perumahan, jumlah bayaran bulanan maksimum yang anda mampu tanggung adalah 40% daripada gaji bersih anda. Ini bermakna: 40% x RM2,650 = RM1,060. Daripada RM1,060 ini, hutang-hutang anda yang lain (sekiranya ada) akan ditolak terlebih dahulu untuk mendapatkan baki kemampuan anda untuk berhutang.

2. Sekiranya anda mempunyai pembiayaan perumahan pula, jumlah bayaran bulanan maksimum yang anda mampu tanggung ada 70% daripada gaji bersih iaitu RM1,855. Jumlah ini kemudiannya harus ditolak dengan bayaran bulanan untuk pembiayaan perumahan anda serta hutang-hutang yang lain pula sekiranya ada.

Sebagai tambahan kepada pengiraan di atas, ada juga bank yang menetapkan:

A. Sekiranya anda tinggal di Klang Valley, minimum "take-home" amount anda mestilah sekurang-kurangnya RM1,000. Dalam contoh ini, maksimum hutang yang anda boleh ambil ialah RM2,650 - RM1,000 = RM1,650.

Ini bermakna, sekalipun 70% daripada pendapatan anda ialah RM1,855, tetapi dengan adanya syarat tambahan ini, jumlah maksimum semua hutang yang anda boleh ambil ialah RM1,650.

B. Sekiranya anda tinggal di luar Klang Valley, minimum "take-home" amount anda mestilah sekurang-kurangnya RM750.

Pengiraan di atas adalah contoh mudah yang boleh saya berikan. Sudah tentu bagi mereka yang mempunyai pendapatan-pendapatan tetap yang lain (yang boleh dibuktikan melalui dokumen rasmi), pengiraannya adalah sedikit berbeza. Begitu juga bagi mereka yang bekerja sendiri, atau mempunyai perniagaan sendiri.

Selain daripada pendapatan anda, bank juga akan menilai credit history (melalui rekod CCRIS) anda.

1. Sekiranya anda tiada credit history, anda mungkin dinilai sebagai lebih berisiko berbanding mereka yang sudah ada credit history. Ini mungkin menyebabkan kadar bayaran bulanan anda lebih tinggi berbanding orang lain kerana kadar keuntungan (profit rate, atau interest rate bagi bank konvensional) anda lebih tinggi.

2. Sekiranya anda mempunyai credit history, tetapi tidak nampak elok, anda akan dinilai sebagai orang yang berisiko tinggi berbanding mereka yang mempunyai rekod yang baik.Credit history akan dinilai tidak elok sekiranya ada pernah terlewat bayar apa-apa hutang anda dengan mana-mana bank lebih daripada sekali dalam tempoh 12 bulan yang lepas.

Terdapat beberapa faktor lain yang diambil kira, tetapi ianya tidaklah significant berbanding penilaian yang saya berikan di atas.

Keseluruhan penilaian dilakukan dalam satu "credit scoresheet" yang telah disediakan oleh bahagian Risk Management bagi sesebuah bank. Hasil daripada scoresheet inilah bank akan membuat keputusan sama ada anda layak untuk berhutang atau tidak, dan berapa kadar keuntungan yang bersesuaian dengan latar belakang anda.

Sekiranya anda dinilai sebagai orang yang berisiko tinggi tetapi masih layak menerima pembiayaan, bank akan memberikan profit rate yang tinggi kepada anda. Ini bermakna jumlah bayaran bulanan anda akan menjadi lebih tinggi berbanding orang yang dinilai rendah risikonya.

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Courts Mammoth: Anda tertipu atau terpedaya?

Saya pasti ramai dalam kalangan anda yang pernah membaca isu-isu seputar penipuan Courts Mammoth (CM). Banyak versi cerita yang dibawakan oleh mereka yang 'terkena' dengan CM ni berdasarkan pengalaman masing-masing. Anda hanya perlu Google "Courts Mammoth", result yang keluar pada 1st page adalah berkaitan dengan isu ini.

Marketing Strategy

Pada musim-musim tertentu, kita akan menerima katalog daripada CM yang diedarkan ke kawasan perumahan. Dalam katalog tersebut, terpampang pelbagai jenis barangan pada harga yang tidak masuk akal murahnya......jika kita membeli secara hutang iaitu melalui perkhidmatan FlexiCredit. (Lihat sini)

Inilah salah satu teknik pemasaran yang digunakan oleh CM. Dengan harga murah tersebut, pasti orang akan memberikan perhatian yang lebih. Tambahan pula, pada muka depan katalog. CM akan meletakkan barangan yang kebiasaannya menjadi perhatian orang ramai seperti smartphone, TV, laptop dan sebagainya.

Bila dibelek katalog tersebut, kebiasaannya barang yang akan muncul dulu adalah barang yang tidak begitu ramai orang cari seperti set ruang tamu, set meja makan, set bilik tidur, dan lain-lain. Kebiasaannya barang-barang seperti ini hanya akan dibeli apabila yang ada di rumah sudah hancur. Tetapi CM meletakkannya di mukasurat terawal supaya "tawaran"nya itu dilihat oleh pembaca dengan niat untuk mengiurkan mereka agar membelinya...walaupun tidak diperlukan.

FlexiCredit & Diskaun

1/2 harga! 70% diskaun! Itulah yang biasanya yang ditawarkan. Saya yakin, mereka tidak berani tipu apabila meletakkan tawaran tersebut dalam katalog mereka yang diedarkan kepada orang ramai. Jika mereka tipu, sudah pasti ramai yang akan menyaman CM.

Tawaran tersebut hanya applicable sekiranya anda membeli dengan FlexiCredit mereka. Melalui FlexiCredit, anda boleh membayar secara ansuran bulanan antara 6 hingga 60 bulan. Bayaran secara ansuran ini membuka peluang kepada pelanggan yang tidak mempunyai duit tunai yang cukup untuk membeli barang di CM, atau mereka yang tidak mahu menggunakan perkhidmatan bayaran ansuran yang ditawarkan oleh kad kredit.

Anda mungkin akan mendapat harga tersebut, tapi ada 'catch' di situ.

Interest Rendah?

Mana-mana perkhidmatan bayaran ansuran hampir semuanya ada charge dalam pelbagai bentuk yang dikenakan. Walau apa jua bentuknya, kebiasaannya kadar charge yang dikenakan adalah dinyatakan dalam bentuk annually.

Tetapi tidak bagi CM. Interest yang dinyatakan dalam katalog adalah dalam bentuk monthly. Sebab itu kita nampak macam murah. CM kata interest adalah serendah 0.5%...rendahnya kan? Cuba kali 12, tengok apa jadinya.

Sekiranya anda ambil tempoh maksimum FlexiCredit, kadar interest yang anda bayar adalah sangat menakjubkan!

Itulah hakikatnya.

Anda tertipu atau terpedaya?

Sebenarnya CM tidak menipu pelanggan pada HARGA yang ditawarkan. (Saya tidak mahu sentuh tentang kualiti barang dan servis di sini). HARGA itu betul, tetapi mereka tidak tunjukkan banyak benda kepada anda. Apa charges lain? Interest kira macam mana? Kalau lewat bayar apa jadi? Semuanya terpulang kepada anda untuk bertanya dengan lebih lanjut.

Jadi tidak hairanlah apabila anda membeli sesuatu barang yang harga asalnya ialah RM1,000 tetapi apabila dicampur semua bayaran bulanan anda termasuk interest dan pelbagai jenis fees yang dikenakan, akhirnya anda membayar RM3,500 dalam masa beberapa tahun.

Apa yang berlaku adalah anda TERPEDAYA dengan tawaran CM. Harga murah, free gifts, dan lain-lain. Bila sudah terpedaya, kita mudah lupa dan alpa. Pekerja CM minta kita sign sana sini. Kita pula terlalu excited, sign sahaja tanpa membaca.

Selang beberapa bulan atau tahun, barulah terasa padahnya.

Perangkap

Itulah perangkap yang ditawarkan oleh CM. Memerangkap mereka yang tidak mampu atau tidak mahu membayar lump sum. Mereka memasangnya dengan penuh persediaan. Sudah ada syarikat collection untuk call sekiranya kita lambat bayar. Sudah ada peguam untuk melakukan tindakan undang-undang sekiranya kita resist.

Akhirnya kita terperangkap. Tiada jalan keluar melainkan kita menyelesaikan semua sekali hutang tersebut secara lump sum. Jika tidak, kesusahan akan jatuh bertimpa-timpa.

Beli yang perlu dan mampu

Nasihat saya kepada pembaca semua, sekiranya anda ingin membeli-belah, beringatlah. Beli hanya yang perlu. Beli sekadar yang mampu. Jika tidak perlu, jangan beli. Jika tidak mampu, kumpul dahulu sehingga mampu.

Urus diri anda sebaiknya, inshaAllah urusan kewangan anda lebih mudah dijaga.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Kenaikan OPR & Kesannya Kepada Kita

Pada 10 Julai 2014, Bank Negara Malaysia (BNM) telah mengambil keputusan untuk menaikkan Overnight Policy Rate (OPR) pada kadar 25 basis points (bp). Ini bermakna, OPR telah meningkat daripada 3.00% kepada 3.25%.

Apa itu OPR?

OPR adalah kadar yang ditetapkan oleh BNM bagi aktiviti pinjam meminjam antara bank-bank komersial di Malaysia.

Ya, antara bank juga ada berlaku pinjam meminjam. Ini kerana setiap memerlukan jumlah tunai dalam tangan yang secukupnya untuk meneruskan operasi dan bisnes.

Baca selanjutnya mengenai OPR di sini.

Mengapa ia dinaikkan?

Secara mudahnya (yang saya mampu fikir), ia adalah untuk menguruskan kadar inflasi yang sekarang ini berada lebih tinggi daripada purata kebiasaannya.

OPR dan inflasi ada hubungan yang sangat rapat. Jika yang satu naik, satu lagi akan turun, dan begitulah sebaliknya. Hubungan ini benar dalam banyak keadaan.

(Tetapi ada juga keadaan yang mana hubungan ini rosak. Apabila OPR turun, inflasi juga turun. Yang ini kena belajar ekonomi la untuk mengetahui dengan lebih lanjut).

Baca kenyataan BNM di sini.

Apa kesannya kepada bank-bank komersial?

Kos untuk meneruskan operasi dan bisnes akan meningkat, sesuai dengan peningkatan kadar pinjaman sesama mereka. Seperti kebiasaannya, bank-bank komersial akan memindahkan kos tersebut kepada para pelanggan (kita la tu) dengan meningkatkan Base Lending Rate (BLR) dan Base Financing Rate (BFR).

Nota:
BLR - digunakan oleh Bank-Bank Konsensional
BFR - digunakan oleh Bank-Bank Islam

Bagaimana ia memberi kesan kepada pelanggan?

Dengan kenaikan OPR ini, ia memberikan 2 kesan kepada para pelanggan.

1. Kesan baik: Sekiranya anda ada menyimpan duit di dalam bank, kadar keuntungan atau hibah (atau apa jua nama yang digunakan oleh bank anda) akan meningkat. Ia bergantung kepada bank-bank anda sejauh mana peningkatan tersebut.

2. Kesan buruk: Sekiranya anda ada melakukan pembiayaan secara floating rate, kadan bayaran bulanan anda akan meningkat, atau tempoh pembayaran pembiayaan anda akan lebih panjang, bergantung kepada penjanjian anda dengan bank.

Floating rate tu apa? Ada macam-macam jenis kadar ke?

Secara mudahnya, ada 2 jenis kadar yang digunakan oleh bank-bank komersial dalam urusan pembiayaan kepada para pelanggan:

1. Fixed rate: Atau dalam bahasa melayunya kadar tetap. Ini kerana kadarnya tidak akan berubah sepanjang tempoh pembiayaan walaupun berlaku krisis ekonomi atau ribut taufan politik. Kebiasaannya bank menggunakan fixed rate bagi jenis pembiayaan yang tempoh maksimumnya tidak panjang.

Contoh jenis pembiayaan yang menggunakan fixed rate adalah pembiayaan kereta (car financing) dan sesetengah pembiayaan peribadi (personal financing) yang lama.

2. Floating rate: Atau kadar terapung. Terapung kerana ia bergantung kepada kadar BLR/BFR.

Contohnya, kadar pembiayaan perumahan anda adalah BFR - 2.4%. Jika dulu BFR adalah 6.6%, maka kadar pembiayaan anda adalah 4.2%. Dengan kenaikan OPR ini, kadar BFR yang baru adalah 6.85%. Bermakna kadar pembiayaan anda yang baru adalah 4.45%.

Anda mungkin

a. perlu membayar bayaran bulanan yang lebih tinggi, atau 

b. tempoh pembiayaan anda akan dipanjangkan, 

bergantung kepada perjanjian pembiayaan anda dengan bank.

Untuk mengesahkan mana satu yang anda akan kena, sila hubungi bank anda cepat-cepat atau anda boleh semak sendiri dalam salinan perjanjian.

Orang yang paling terkesan dengan kadar yang baru ini adalah mereka yang banyak berhutang di luar kemampuan sebenar. Untuk orang seperti ini, saya nasihatkan agar urus diri anda sebaiknya kemudian uruskan kewangan anda.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Urus Diri atau Urus Wang, Yang Mana Dahulu?

Perkara yang sering kita jumpa apabila seseorang itu ingin belajar ilmu menguruskan wang ialah seperti "Teknik Urus Wang", "Financial Management" dan seumpamanya. Belajar teknik urus wang itu penting, tetapi ada sesuatu yang lebih penting yang sebenarnya menjadi prerequisite kepada ilmu urus wang, iaitu ilmu urus diri.

Apa beza antara urus wang dan urus diri?

Apabila bercakap mengenai urus wang, topik yang menjadi sasaran adalah berkaitan pengurusan pendapatan dan perbelanjaan kita seharian, isu-isu seputar simpanan dan pelaburan serta hutang. Urus diri pula adalah topik yang lebih besar. Ia meluputi soal apa yang perlu dan tidak perlu, di mana prioriti dan apa yang boleh diketepikan terlebih dahulu. Perancangan hidup, soal kareer dan pelbagai lagi termasuk dalam agenda pengurusan diri.

Jadi, sebelum kita ingin melakukan pengurusan kewangan, kita terlebih dahulu perlu melakukan pengurusan diri. Kenal pasti apa yang kita dalam kehidupan kita baik di peringkat individu mahupun keluarga. Susun misi yang ingin dicapai sebaik mungkin. Fokus dan sentiasa semak semula apa yang telah dirancangkan.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Mula Perancangan Kewangan Awal

Apabila bercakap tentang soal perancangan kewangan selepas pencen, rata-rata muda-mudi tidak langsung terfikir untuk melakukan sesuatu sebagai persediaan menghadapinya. Yelah, bagi orang yang baru beruimur 25 tahun, nak ajak bersembang tentang perancangan selepas lebih daripada 30 tahun daripada sekarang, itu sesuatu yang amat jauh.

Walaubagaimanapun, masa yang terbaik untuk mula merancang kehidupan selepas pencen adalah pada umur sebelum 30 tahun. Mengapa?

Katakanlah keperluan kewangan kita selepas kita pencen 30 tahun daripada sekarang adalah lebih kurang RM10k sebulan, Purata jangka hayat rakyat malaysia adalah lebih kurangh 75 tahun, ini bermakna kita ada lebih kurang 15 tahun untuk hidup selepas pencen. Secara mudahnya, kita perlukan RM10k x 12 bulan x 15 tahun = RM1.8 juta.

Bagaimana kita mahu kumpulkan RM1.8 juta dalam tempoh kita bekerja selama 30 tahun lebih? Duit simpanan kwsp rata-ratanya tidak cukup melainkan kita adalah pengurus atau pengurus kanan sesebuah syarikat.

Ada teknik rahsia ke nak kumpulkan duit sebanyak tu? Tekniknya ada, tapi tidaklah rahsia. Hanya perlu mula merancang daripada sekarang. Semakin awal kita mula, komitmen simpanan yang kita perlu ketepikan daripada pendapatan bulanan kita menjadi semakin rendah.

Permulaan yang awal juga membantu kita mendisiplinkan diri ketika berbelanja. Disiplin ini sangat diperlukan supaya kita dapat mencapai objektif penyimpanan kita sewajarnya.

Cukuplah kisah ini memberikan pengajaran tentang perlunya disiplin dan ilmu dalam pengurusan kewangan.

Saranan saya: Mula simpan sekarang mula dengan sedikit.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.