Cukupkah Bekalan Hari Tua Anda?

Berkuatkusa 1 Januari 2014, simpanan asas bagi Akaun 1 KWSP telah dinaikkan. Bagi mereka yang sudah menghampir umur persaraaan (yang lama) iaitu 55 tahun, simpanan asasnya adalah RM196,800. Ini adalah bertujuan memastikan mereka yang akan bersara mempunyai sekurang-kurangnya RM820 sebulan untuk tempoh 20 tahun selepas itu (sehingga umur 75 tahun - jangka hayat rakyat Malaysia).

RM820 sebulan

Cukupkah untuk hidup RM820 sebulan?

Sekiranya anda tidak ke mana-mana selain surau dan warung kopi berdekatan dengan rumah anda, dan anda hanya hidup bersama-sama isteri anda dan tidak memerlukan belanja yang banyak untuk makanan dan lain-lain, serta anda tiada apa-apa masalah kesihatan, inshaAllah jumlah ini cukup.

Tetapi, sekiranya anda perlu atau mahu bergerak ke sana sini menggunakan kereta, dan mempunyai anak yang masih belajar dan memerlukan wang anda untuk menampung perbelanjaan harian, dan anak-anak anda yang lain masih tinggal bersama-sama dengan anda walaupun mereka sudah berkeluarga, jumlah ini memang tidak cukup.

Kenapa perlu bersedia sedangkan kita tidak tahu bila mati menjelma?

Sebab kita tidak tahu bila mati datang kepada kitalah kita perlu bersedia.

Jika anda meninggal awal, maka wang simpanan anda akan dapat diwariskan kepada ahli keluarga anda. Sekurang-kurangnya, apabila anda, sebagai sumber kewangan utama dalam keluarga, meninggal dunia, keluarga anda masih mempunyai wang yang anda tinggalkan untuk meneruskan kehidupan mereka.

Jika anda meninggal lambat, maka wang simpanan anda akan dapat digunakan dalam meneruskan saki-baki hidup anda.

Mula menyimpan pada umur 40?

Hakikatnya, ramai yang mula menyimpan pada ketika umurnya mendekati 40 tahun. Hanya ada 20 tahun sahaja untuk melakukan persediaan. Rata-rata mereka yang bekerja makan gaji adalah mangsa yang paling utama untuk krisis sebegini.

20 tahun tu rasa macam lama.

Memang lama sekiranya anda mampu menyimpan lebih RM2,000 setiap bulan. Sekiranya jumlah itu anda tidak yakin untuk capai, tidak kira berapa umur anda sekarang, anda harus mula menyimpan.

Private Retirement Scheme (PRS)

Sebagai membantu rakyat Malaysia membuat persediaan ke arah persaraan yang selesa, kerajaan Malaysia telah memperkenalkan Skim Persaraan Swasta (PRS) yang mempunyai framework yang sama seperti KWSP, tetapi ia bersifat sukarela.

Tambahan pula, demi menggalakkan rakyat Malaysia menyimpan melalui PRS ini, kerajaan memberikan insentif pengecualian cukai sebanyak RM3,000 setahun selama 10 tahun sehingga 2021. Majikan yang melakukan contribution tambahan untuk PRS kepada pekerja juga turut menerima insentif pengecualian cukai.

PRS berfungsi sama seperti Unit Trust yang lain. Anda meletakkan wang anda dalam suatu tabung yang mana wang dalam tabung tersebut akan dilaburkan pada pelaburan-pelaburan seperti yang telah ditetapkan dalam prospektus PRS tersebut.

Bezanya, anda tidak boleh mengeluarkan wang sesuka hati daripada PRS. Pengeluaran hanya boleh dilakukan setahun sekali dan setiap pengeluaran akan dikenakan cukai sebanyak 8%. Ini semua adalah untuk discourage anda daripada mengeluarkan wang simpanan sesuka hati. Sama seperti KWSP.

Asset under management (AUM) bagi PRS kini sudah mencecah RM500 mil dan keahliannya sudah melebihi 100,000 orang. Suatu pencapaian yang menakjubkan sejak PRS mula diperkenalkan pada tahun 2012. 25% daripada keahliannya terdiri daripada mereka yang berumur 20-30 tahun. Suatu yang positif dan sihat demi membina generasi muda yang lebih bersedia financially.

Berapa jumlah yang anda perlukan untuk persaraan nanti?

Ia adalah suatu persoalan yang anda sendiri perlu jawab. Sekiranya anda sekarang berumur 30 tahun dan menjangkakan anda memerlukan sekurang-kurangnya RM5,000 sebulan (menurut nilaian hari ini) sepanjang 15 tahun selepas anda bersara pada umur 60 tahun nanti, anda memerlukan lebih kurang RM1.8 mil pada umur 60. Sekiranya anda mula menyimpan sekarang, jumlah simpanan tahunan anda perlu mencapai sekurang-kurang RM10,000 atau RM834 sebulan.

Lebih lewat anda mula, lebih banyak yang anda perlukan untuk dikumpul setiap tahun.



P/s: Sekiranya anda memerlukan khidmat nasihat untuk membantu anda bersedia ke arah hari tua anda, sila pergi ke sini dan isikan maklumat anda pada borang yang disediakan.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Belia & Cabaran Kewangan

Gambar hiasan

FAKTA: Hampir 25% daripada 12,381 individu yang telah diisytiharkan muflis dalam tempoh 6 bulan pertama tahun 2014 adalah belia berumur 34 tahun dan ke bawah. (sumber)

Punca UTAMA belia ini muflis ada tiga:
1. Pinjaman kereta
2. Pinjaman peribadi
3. Kad kredit

Mengapa?

Bukan mudah untuk menjawab soalan ini. Ia melibatkan banyak faktor di sekeliling yang akhirnya menyumbang ke arah tindakan yang memusnahkan masa depan mereka sendiri. Ya, faktor sekelilinglah yang banyak mempengaruhi tindakan mereka.

Pernah suatu ketika, saya telah ditanya, "Kau tak minat ke kerja di investment bank? Gaji masyuk bonus lebat!". Saya menjawab, "I am a family man". Jawapan saya itu dibalas dengan, "Sekarang bolehlah kau kata macam tu, nanti kawan-kawan kau dah pakai kereta besar, kau melopong je la".

Saya juga belia. Saya juga menyimpan minat terhadap kereta-kereta mewah, bahkan saya berangan untuk memiliki sebuah BMW atau Mercedes pada suatu hari nanti. Saya juga ingin memiliki smartphone canggih dan paling terkini seperi iPhone atau Galaxy Note, dan juga tabet seperti iPad atau Note Pro. Saya bukan tidak terliur langsung melihat rakan sebaya yang sudah memiliki kereta Honda, Nissan atau Ford, sedangkan saya hanya memiliki kereta Proton.

Tetapi bukan sekarang.

Isu kemampuan itu satu, tetapi yang lebih besar ialah isu KEUTAMAAN saya sekarang.

Prioriti

Dengan tekanan kos sara hidup yang semakin meningkat sekarang ini, banyak perkara yang perlu diubah. Perubahan ini sangat perlu supaya kita tidak terus menerus menjadi mangsa keadaan. Andai perubahan ini tidak dilakukan, akhirnya yang menjadi mangsa adalah kita.

Perubahan peringkat awal sekali ialah perubahan pandangan terhadap kehidupan.

Ramai belia yang terjebak dengan pandangan materialistik terhadap kehidupan. Materialistik yang saya maksudkan bukanlah terhad kepada "kegilaan" pada harta benda, tetapi materialistik dengan maksud yang lebih luas iaitu menilai setiap sesuatu hanya pada zahirnya semata-mata.

Zahirnya, memandu sebuah kereta Nissan adalah lebih selesa berbanding sebuah kereta proton. Keselesaan tersebut telah mengaburi anda untuk melihat perkara yang lebih utama pada masa sekarang. Anda mungkin mampu untuk memilikinya, tetapi anda perlu ingat, anda memilikinya dengan berhutang.

Zahirnya, memiliki smartphone yang paling canggih dan terkini adalah lebih selesa berbanding memiliki smartphone yang berharga di bawah RM400. Tetapi kecanggihan itu dibayar dengan harga yang tinggi. Keselesaan yang anda mahukan itu perlu dibayar dengan wang simpanan anda atau berhutang kad kredit.

Memiliki keselesaan adalah adalah impian semua orang. Tetapi keselesaan itu ada harganya. Persoalan utama yang perlu ditanya adalah, apakah berbaloi memiliki keselesaan tersebut sekiranya anda terpaksa mengorbankan wang simpanan yang dikumpul berbulan atau bertahun? Atau ada yang sanggup mengambil hutang yang lebih?

Zahirnya, memang anda akan menikmati segala keselesaan yang anda beli. Tetapi disebalik keselesaan itu, ada tanggungan yang besar menanti. Apakah anda bersedia sekiranya anda kehilangan pendapatan secara tiba-tiba?

Mungkin anda rasa itu mustahil terjadi pada diri anda, sebab memang susah manusia ini untuk menghadapi realiti kehidupan. Lihat sahaja apa yang berlaku kepada mangsa penipuan skim cepat kaya. Pelajarilah daripada mereka.

Nasihat saya kepada yang ingin melakukan sesuatu untuk mendapat kehidupan yang lebih baik pada masa akan datang ialah ubah cara anda pandang kehidupan anda pada masa sekarang. Korbankan keselesaan sekarang demi kesenangan masa hadapan. Korbankan kereta yang lebih selesa gajet yang lebih canggih supaya anda ada lebihan wang untuk anda simpan dan laburkan. Korbankan makanan yang sedap-sedap di restoran pada waktu sekarang agar pada masa akan datang anda mampu menikmatinya dengan lebih tenang.

Jika anda risau pandangan orang lain terhadap diri anda, fikirlah bahawa yang merasa susah dan senang adalah anda. Mereka hanya berkata-kata apa yang tersirat di hati mereka. Kebiasaannya orang yang banyak bercakap itu dan ini kepada anda, mereka tidak akan menolong anda sewaktu anda susah. Tetapi pada waktu anda senang, seringkali mereka muncul dalam hidup anda.

Berhutang BUKAN ikut kemampuan

Seringkali yang dinasihatkan adalah berhutang ikut kemampuan. Nasihat yang baik, tetapi tidak sesuai untuk belia. Belia harus berhutang di bawah daripada garisan had kemampuan. Jika ikut gaji, ramai yang mampu memiliki kereta Honda City, Ford Fiesta atau Toyota Vios. Tetapi pemilikan kereta ini datang dengan monthly maintenance seperti kos tol, minyak dan servis. Jumlah kos pemilikan kereta seperti ini senang-senang sahaja melebih RM1,000 sebulan.

Fikirlah kembali.

Kemampuan anda berhutang bukan bermakna anda perlu berhutang sebanyak itu. Kemampuan anda berhutang tidak menceritakan nilai sebenar bebanan kewangan yang anda bakal hadapi. Sekiranya anda memilih untuk berhutang, buatlah pilihan dengan bijak. Saya amat sarankan anda hanya berhutang sekadar keperluan yang betul-betul perlu sahaja. Kerana hutang ini, sekiranya tidak diuruskan dengan baik. akhirnya anda mungkin termasuk dalam statistik seperti di atas tadi.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Perkara Wajib Tahu Sebelum Melabur (Bhgn 2)

Baca Bahagian 1

#1 dan #2 adalah penting untuk anda tahu terutamanya bagi mengelakkan diri anda ditipu oleh penipu-penipu yang sangat licik. Walau sehebat mana pun tawarannya, jika anda ingin wang dan (mungkin) masa depan anda selamat, anda perlu ambil langkah tersebut.

Untuk point berikutnya, ia adalah penting supaya anda faham pelaburan apa yang terbaik untuk anda.

#3 - Apa yang anda ingin capai dengan pelaburan anda

Ramai yang mungkin menganggap apa-apa jenis pelaburan pun sesuai untuk mencapai objektif pelaburan mereka. Sebenarnya TIDAK. Apa yang anda ingin capai daripada pelaburan anda PENTING kerana ia akan menentukan tempoh dan jenis pelaburan yang sesuai.

Tiada satu pon jenis pelaburan yang sesuai untuk semua objektif dan orang. Pelaburan bukan suatu perkara yang "one size fits all". Setiap pelaburan adalah tailored-made supaya ia sesuai untuk mencapai objektif yang ditetapkan.

Sekiranya anda ingin melabur untuk kegunaan hari tua, anda sebenarnya bercakap tentang suatu pelaburan jangka (sangat) panjang, sekiranya anda berumur bawah 35 tahun. Dengan tempoh masa yang lama ini, anda perlukan suatu pelaburan yang dapat memberikan sustainable return. Dengan tempoh tersebut juga, ia membantu anda untuk menentukan berapa jumlah pendapatan yang anda perlu ketepikan supaya anda ada jumlah yang cukup untuk hidup semasa hari tua anda tanpa anda perlu bekerja.

Sekiranya anda tidak pasti jenis pelaburan apa yang sesuai dengan objektif yang anda ingin capai, anda dinasihatkan untuk mendapatkan pandangan pihak yang pakar.

#4 - Adakah anda risk-tolerance atau risk-averse

Seorang yang mempunyai sifat risk-tolerance bermaksud seorang yang sanggup mengambil risiko, walaupun risiko itu tinggi. Risiko yang tinggi bermaksud kemungkinan untuk berlaku kerugian adalah tinggi, dalam masa yang sama, pulangan yang MUNGKIN diperolehi juga lebih tinggi - high risk high return. Seorang yang bersifat risk-averse adalah sebaliknya.

Setiap orang mempunyai risk appetite yang berbeza. Seorang ahli perniagaan kebiasaannya adalah seorang yang berani mengambil risiko kerana dia berani melaburkan duit yang banyak dalam keadaan dia belum tentu mendapat pualangan yang tinggi atau sebaliknya. Seorang yang melabur dalam money market SAHAJA kebiasaannya adalah seorang yang kurang berani mengambil risiko kerana risiko kerugian adalah terlalu rendah.

Anda perlu mengenali sama ada diri anda adalah seorang risk-tolerance atau  risk-averse kerana ia akan membantu untuk menentukan jenis pelaburan yang sesuai dengan anda.

Apakah seorang yang risk-averse boleh bertukar menjadi risk-tolerance dan sebaliknya? BOLEH.

Kebiasaannya proses penukaran ini melibatkan elemen luar yang boleh mengubah keyakinan seseorang terhadap sesuatu perkara. Boleh jadi ada kejadian-kejadian tertentu yang mengubah sudut pandang seseorang, atau ada seseorang yang berjaya meyakinkan seseorang bahawa sesuatu perkara itu adalah selamat atau bahaya.

Apa yang lebih penting ialah anda harus betul-betul yakin dengan apa yang anda laburkan. Dapatkan pandangan pihak yang arif sekiranya anda tidak tahu. Dan jangan mudah terpedaya dengan tipu daya skim piramid, skim cepat kaya dan bermacam-macam skim yang wujud di dunia ini kerananya akhirnya yang merana adalah ANDA.



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Perkara Wajib Tahu Sebelum Melabur (Bhgn 1)

Ramai yang mengambil mudah mengenai ilmu pelaburan sehingga banyak skim cepat kaya mudah memanipulasi mereka. Banyak kes penipuan yang berlaku adalah disebabkan pelabur dikaburkan dengan kemewahan pulangan yang dijanjikan. Letak RM10,000, dalam masa 3-4 minggu boleh jadi RM20,000. Siapa yang tidak mahu?

Anda sebenarnya perlu tanya banyak tentang pelaburan tersebut.

#1 - Ke Mana Duit Dilaburkan

Untuk sesuatu pelaburan itu memperolehi pulangan, produk atau perkhidmatan di mana ia dilaburkan itu harus mempunyai nilai material yang boleh diurusniagakan. Pelabur harus jelas tentang produk atau perkhidmatan tersebut dan jelas juga macam mana urusniaga dijalankan sehingga ia beroleh keuntungan.

Seringkali penipuan berlaku kerana pelabur tidak jelas dan dijelaskan bagaimana wang yang dilaburkan itu dikendalikan sehingga beroleh pulangan yang dijangkakan. Penipu sering mengaburi pelabur dengan pulangan yang luar biasa tinggi agar pelabur tidak berfikir panjang tentang ke mana duitnya dilaburkan. Penekanan yang sangat kuat diberikan tentang kekayaan yang kononnya bakal diperolehi oleh pelabur dalam tempoh yang singkat. Apabila "angan-angan Mat Jenin" mula bermain dalam minda pelabur, pada waktu itu tanah warisan atau simpanan pencen pon boleh habis dilaburkan.

Pelaburan yang benar ialah pelaburan yang jelas bagaimana wang pelabur dikendalikan. Sebagai contoh, pelaburan dalam unit amanah atau unit trust.

Dalam unit amanah, wang pelabur akan diserahkan melalui Unit Trust Consultant (UTC) kepada Fund House yang diwakili oleh UTC itu. Contoh Fund House adalah seperti Manulife Asset Management, CIMB-Principal, Affin Hwang, dan Public Mutual.

Apabila wang pelabur diterima oleh Fund House, wang tersebut akan diserahkan kepada Fund Managers yang terlatih dan telah dilantik untuk mengendalikan wang pelaburan tersebut sesuai dengan jenis fund yang dinyatakan.

Bagi melindungi hak pelabur dan mengawal Fund Managers daripada terpesong daripada objektif pelaburan, maka wujud satu lagi pihak yang dikenali sebagai Trustee. Trustee bertindak sebagai penyelia kepada Fund Managers bagi memastikan wang pelabur tidak dilaburkan sewenang-wenangnya.

#2 - Apa Risiko Dalam Pelaburan Itu

Tiada pelaburan yang tiada risiko. Hatta pelaburan yang sangat rendah pulangannya sekali pun, ia masih mempunyai risiko kerugian, walaupun ia sangat minimal. Apatah lagi pelaburan yang menjangkakan pulangan yang tinggi, sudah tentu risiko kerugian juga tinggi.

Sekiranya ada orang menawarkan suatu bentuk pelaburan kepada anda yang tiada risko tetapi menjanjikan pulangan yang luar biasa tinggi, ketahuilah bahawa orang itu sedang cuba memerangkap anda. Tetapi anda jangan cepat menuduh dia menipu, pasti dia akan bertindak defensif dan akan menafikan segala pertuduhan anda.

Apabila anda ditawarkan dengan apa jenis pelaburan sekalipun, anda wajib bertanya tentang risiko anda kehilangan duit pelaburan tersebut. Kerugian anda boleh berlaku dengan bermacam-macam cara, antaranya ialah barang atau perkhidmatan tak laku, harga produk jatuh, produk rosak, dan sebagainya.

Dalam pelaburan unit trust, risiko yang pelabur tanggung ialah pada kejatuhan harga unit yang dibelinya. Naik atau turunnya harga unit itu berkadar langsung dengan "underlying assets" yang telah dinyatakan dalam prospectus untuk Fund atau Dana yang dibelinya. Sekiranya underlying assets naik, maka naiklah nilai unit itu, begitulah juga sebaliknya.

Contoh-contoh Unit Trust
1. Manulife Investment CM Shariah Flexi Fund
2. Manulife Investment HW Shariah Flexi Fund

(Bersambung...) Bahagian 2



Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Kad Kredit: Bagaimana Ia Boleh Memberi Manfaat Kepada Anda (Bahagian 2)

Baca Bahagian 1

Diskaun

Sekiranya anda melawati mana-mana website bank yang menawarkan kad kredit, hampir pasti website tersebut turut mengiklankan diskaun yang ditawarkan kepada pelanggan kad kredit. Diskaun ini antara manfaat yang boleh dinikmati secara terus sekiranya pelanggan memenuhi syarat-syarat yang telah ditetapkan. Kebiasaan syaratnya antaranya adalah pelanggan harus berbelanja minimum ringgit, atau berbelanja pada hari-hari yang telah ditetapkan, atau membeli kuantiti pertama sesuatu produk dan boleh membeli produk yang sama untuk kuantiti yang kedua pada harga diskaun.

Terdapat pelbagai tawaran diskaun yang sering diiklankan oleh bank. Antaranya adalah penginapan atau buffet di hotel-hotel terkemuka, restoran-restoran, kedai-kedai perabot, elektrik dan elektronik, salon dan spa. Pelanggan berpeluang menikmati tawaran diskaun ini apabila pembayaran dibuat menggunakan kad kredit bank yang menawarkan diskaun tersebut.

Pun begitu, kadang-kadang tawaran diskaun ini ada catch-nya. Salah satu yang sering kali saya temui adalah tawaran diskaun itu hanya untuk produk yang dijual pada harga normal sahaja. Sekiranya produk itu dipakejkan, atau dipromosikan pada harga yang lebih rendah pada waktu-waktu tertentu, maka tawaran diskaun ini tidak boleh digunakan.

Akses Pada Tunai Semasa Kecemasan

Salah satu perkhidmatan yang ditawarkan kepada pengguna kad kredit ialah pengeluaran tunai. Pengeluaran tunai ini konsepnya lebih kurang sama dengan pembiayaan peribadi yang boleh dibuat di bank.

Apabila pengeluaran tunai di buat, jumlah tunai yang dikeluarkan tersebut akan direkod sebagai hutang tambahan yang perlu pelanggan langsaikan. Setiap pengeluaran tunai yang dilakukan akan dikenakan caj tertentu. Caj ini telah ditentukan oleh pihak bank dan ada dinyatakan dalam manual yang diberikan semasa anda menerima kad kredit anda buat pertama kali.

Jumlah tunai yang boleh dikeluarkan adalah terhad. Had yang ditetapkan adalah bergantung kepada pihak bank. Setakat ini saya belum pernah jumpa bank yang menawarkan pengeluaran tunai sehingga 100% daripada had kad kredit. Maksudnya, sekiranya had kad kredit anda ialah RM10,000, tidak ada bank yang saya temui yang membenarkan para pelanggannya mengeluarkan tunai pada jumlah RM10,000 tersebut.

Akses pada tunai ini bermanfaat sekiranya berlaku kecemasan dan pelanggan terpaksa membayar sesuatu dan bayaran hanya boleh dibuat dengan tunai sahaja. Kejadian ini boleh terjadi di mana-mana jua pada bila-bila masa kerana di Malaysia, masih banyak lagi tempat yang tidak menerima pembayaran secara kad kredit.

Kemudahan Dan Keselamatan Semasa Bermusafir di Luar Negara

Bagi yang sering bermusafir jauh, mereka akan terasa keperluan yang sangat mendesak untuk mengambil kad kredit atas beberapa faktor, antaranya keselamatan.

Berada di luar negara memerlukan kita untuk lebih berhati-hati kerana kita tidak mengenali secara mendalam suasana masyarakat di situ. Kita mungkin dengar pelbagai cerita indah tentang sesuatu negara, tetapi banyak hakikat tersembunyi yang tidak diketahui.

Sekiranya kita membawa tunai dengan banyak ketika berada di luar negara, kita berpotensi untuk kehilangan arah tuju sekiranya berlaku kecurian pada kita. Tunai yang hilang memang tidak boleh dicari semula. Berbeza dengan kad kredit. Sekiranya berlaku kecurian, apa yang perlu dibuat adalah hubungi bank kad kredit tersebut secepat mungkin. Bila pulang rumah, call sahaja bank untuk menghantar kad yang baru.

Walaupun penggunaan kad kredit di luar negara adalah lebih berkos berbanding menggunakan tunai, tetapi kos yang ditanggung itu berbaloi dengan risiko yang kita hadapi di sana.

Kesimpulannya

Mahu pakai atau tidak, itu terpulang kepada anda. Ia membawa manfaat sekiranya anda mampu berdisiplin, ia juga membawa mudharat sekiranya anda tidak mampu mengawal diri. Tiada paksaan untuk anda menggunakannya bagi yang belum, mahu pun meninggalkannya bagi yang sedang menggunakannya.

Tujuan saya hanya untuk membentangkan manfaat yang kita boleh ambil darinya.


Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

Kad Kredit: Bagaimana Ia Boleh Memberi Manfaat Kepada Anda (Bahagian 1)

KAD KREDIT. Ramai yang menganggapnya bahaya lantas bertindak menjauhkan diri darinya. Ramai pula yang mengambilnya lantas menggunakannya dengan sewenang-wenangnya. Dalam keadaan ini, siapa yang salah, kad kredit atau penggunanya?

Tetapi bukan itu tujuan artikel ini ditulis.

Tidak dinafikan, kad kredit ini membawa mudharat yang besar kepada pengguna yang tidak pandai mengawal diri. Jumlah manusia yang terjerumus ke lembah bangkrap akibat hutang kad kredit bukannya sedikit. Mereka gagal mengawal diri mereka daripada terus berbelanja sewenang-wenangnya sehingga mencapai had kad. Akhirnya, akibat tidak mampu bayar, bangkrap adalah pilihan seterusnya.

Di sebalik mudharat itu, terdapat banyak manfaat yang kita boleh dapat dengan menggunakan kad kredit. Jika tiada manfaat, masakan bank mahu menawarkannya kepada pelanggan. Terlalu banyak pilihan kad kredit yang bagus di luar sana. Apa yang perlu kita buat ialah membuat sedikit kajian dengan bertanya kepada pengguna sedia ada, atau terus berhubung dengan wakil bank yang dilantik.

Reward Points

Sesetengah kad kredit menawarkan reward points dengan setiap ringgit yang dibelanjakan. Ada yang menawarkan RM1 = 1 point, ada juga yang menawarkan lebih daripada itu. Ada juga yang memberikan point lebih sekiranya pelanggan berbelanja pada kedai-kedai tertentu, hari-hari tertentu, atau waktu-waktu tertentu.

Daripada points yang diberikan, pelanggan berpeluang menukarnya kepada barangan pelbagai termasuk smartphone, TV, perkakas rumah, dan travelling gear. Ini dapat menjimatkan perbelanjaan kita sekiranya ada keperluan untuk mendapatkan barang-berang tersebut.

Pelanggan boleh juga menukarnya dengan baucar dan kupon. Yang menariknya, baucar dan kupon inilah yang boleh membantu kita untuk mengurangkan bebanan kewangan terutama pada waktu permulaan musim sekolah. Banyak duit yang diperlukan untuk membeli pakaian seragam, buku-buku dan alat-tulis.

Reward points ini juga boleh digunakan untuk membayar cukai kerajaan yang perlu dibayar oleh semua pengguna kad kredit, iaitu sebanyak RM50 setahun. Ini sudah tentu akan melegakan mereka yang memang tidak suka membayar cukai kepada kerajaan.

Cash Back

Pada pandangan saya, tawaran cash back ini tidak begitu menarik berbanding reward points. Ini kerana, terlalu banyak limitation yang diletakkan. Contohnya, anda hanya akan mendapat cash back sekiranya anda berbelanja sekian-sekian RM sebelum layak menerima cash back. Ada juga yang hanya menawarkan cash back untuk perbelanjaan di kedai-kedai tertentu. Tamabahan pula, cash back amount hanya terhad untuk sekian-sekian amount sahaja.

Tetapi tawaran cash back ini tetap menarik kerana pelanggan tetap mendapat manfaat berbanding dengan menggunakan cash semata-mata. Walaupun kadar cash back ini kellihatan kecil, sekiranya dijumlahkan kesemua perbelanjaan yang layak, ia masih signicant...sekiranya perbelanjaan bulanan kita juga besar.

Kelebihan cash back ini berbanding reward points ialah kita akan dapat menikmatinya segera. Maksudnya kita tidak perlu tunggu sehingga cash back kita mencecah amount tertentu sebelum boleh redeem. Cash back akan dibayar pada waktu yang telah ditetapkan oleh pihak bank, tanpa mengira berapa jumlah yang terkumpul. Bagi reward points, kita perlu mengumpul terlebih dahulu sebelum boleh redeem barang-barang atau voucher.

(bersambung...) Bahagian 2

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda.
Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.

ASB: Apa Yang Anda Perlu Faham

Isu halal haram ASB ni sudah lama dibincangkan. Bahkan ulama' tempatan telah pun memberikan pandangan masing-masing dalam isu ini. Akan tetapi, seakan-akan sudah menjadi tradisi di mana-mana jua, kita akan bergaduh dalam apa jua isu yang ulama' sendiri berbeza pendapat. Isu ASB ini juga tak terkecuali.

Sebelum saya menulis lanjut, saya meminta jasa baik para pembaca untuk rendahkan ego masing-masing, letak ketepi dahulu pegangan yang kita ada selama ini tentang ASB, baik anda di pihak yang mengharuskan atau yang mengharamkan ASB.

Dalam penulisan ini, saya tidak akan membahaskan perbezaan pendapat yang wujud antara ulama' di Malaysia memandangkan ia bukanlah bidang yang saya mahir. Anda boleh google sahaja untuk mengetahui hujjah yang digunakan oleh ulama' yang mengatakan ASB itu harus, dan ulama' yang mengatakan ASB itu haram.

Saya hanya akan bentangkan beberapa maklumat yang saya perolehi daripada Laporan Kewangan ASB sendiri. Dengan maklumat yang saya bentangkan ini, saya mengharapkan anda akan menilai sendiri dengan iman anda. Kerana akhir sekali, yang akan menjawab depan Allah nanti adalah anda, bukan saya atau mana-mana ahli keluarga anda atau para ulama' mahupun kawan-kawan anda.

Dana ASB & Di Mana Ia Dilaburkan

Sepertimana yang ramai yang sudah sedia maklum, Amanah Saham Bumiputera (ASB) adalah sejenis unit amanah (unit trust) yang diuruskan oleh Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB). ASNB merupakan syarikat milik penuh Permodalan Nasional Berhad (PNB), iaitu investment arm bagi kerajaan Malaysia yang merupakan syarikat milik penuh Kementerian Kewangan.

Berdasarkan Laporan Kewangan ASB 2013, jumlah dana yang terkumpul adalah lebih kurang RM127 billion. Daripada jumlah ini, dana dilaburkan pada beberapa beberapa instrumen pelaburan. Yang paling besar adalah pelaburan ekuiti atau pasaran saham di Bursa Malaysia, iaitu lebih kurang 72.42% daripada jumlah dana.

Saya gagal mencari senarai lengkap pelaburan yang dibuat oleh dana ASB. Setakat yang saya perolehi, laporan kewangan yang dijumpai hanya menyenaraikan 20 pelaburan terbesar. Bagi Laporan Kewangan bagi tahun berakhir 31 Disember 2013, berikut adalah senarai 20 kaunter tersebut (m/s: 5):

Bil	Syarikat	% Pelaburan
1	Malayan Banking Berhad	21.33
2	Sime Darby Berhad	12.77
3	UMW Holdings Berhad	3.81
4	Axiata Group Berhad	3.36
5	Maxis Berhad	2.74
6	Tenaga Nasional Berhad	2.70
7	Telekom Malaysia Berhad	1.65
8	I&P Group Sdn Berhad	1.60
9	Digi.Com Berhad	1.27
10	Petronas Chemicals Group Berhad	1.24
11	MMC Corporation Berhad	1.13
12	Petronas Gas Berhad	1.12
13	CIMB Group Holdings Berhad	1.04
14	MISC Berhad	0.94
15	Fraser & Neave Holdings Berhad	0.81
16	IOI Corporation Berhad	0.80
17	Malaysia Airports Holdings Berhad	0.76
18	SP Setia Berhad	0.71
19	Kuala Lumpur Kepong Berhad	0.69
20	Public Bank Berhad	0.66

Majoriti daripada syarikat di atas berada dalam senarai top 20 untuk tempoh masa sekurang-kurangnya 3 tahun kewangan. Untuk tempoh penyelidikan yang singkat saya lakukan ini, saya tidak dapat pastikan berapa lama sebenarnya tempohnya.

Suruhanjaya Sekuriti & Garispanduan Shariah

Kesemua 20 syarikat di atas tersenarai dalam Bursa Malaysia. Buat pengetahuan pembaca, semua syarikat yang disenaraikan di Bursa Malaysia adalah di bawah seliaan Suruhanjaya Sekuriti. Bagi memudahkan serta menarik minat lebih ramai lagi pelabur Muslim dalam dan luar negara, Suruhanjaya Sekuriti telah membuat garispanduan syariah bagi mengenalpasti syarikat mana yang boleh dikategorikan sebagai patuh syariah, dan syarikat mana yang tidak patuh syariah.

Garispanduan ini telah mengalami beberapa perubahan sejak ia diperkenalkan. Ini adalah sebagai usaha penambah-baikan yang dilakukan Suruhanjaya Sekuriti bagi meningkatkan kualiti pematuhan syariah dari semasa ke semasa, seterusnya menaikkan lagi nama Malaysia di persada antarabangsa sebagai destinasi pelaburan Islamik.

(Untuk maklumat lanjut tentang garispanduan shariah yang ditetapkan oleh Suruhanjaya Sekuriti, anda boleh semak di sini. Saya tidak akan mengulas tentang kaedah yang digunakan kerana ia adalah di luar kemahiran saya.)

Oleh itu, kerja saya menjadi mudah untuk memeriksa kaunter mana yang patuh atau tidak patuh syariah, menurut garispanduan yang diputuskan oleh Suruhanjaya Sekuriti. Setakat Jun 2014, daripada 905 syarikat yang disenaraikan di Bursa Malaysia, sebanyak 665 syarikat disenaraikan sebagai kaunter saham yang patuh syariah atau kira-kira 73% daripada jumlah keseluruhannya.

Kaunter Tidak Patuh Syariah Dalam Pelaburan ASB

Berdasarkan carian saya dalam senarai kaunter patuh syariah yang terbaru yang dikeluarkan oleh Suruhanjaya Sekuriti yang berkuatkuasa mulai 30 Mei 2014 yang lalu, terdapat 3 daripada 20 syarikat yang tersenarai di atas yang dikategorikan sebagai tidak patuh syariah iaitu:

Bil	Syarikat	% Pelaburan
1	Malayan Banking Berhad	21.33
2	CIMB Group Holdings Berhad	1.04
3	Public Bank Berhad	0.66
	JUMLAH	23.33

Ini bermakna, SEKURANG-KURANGNYA 23.33% daripada keseluruhan dana ASB dilaburkan pada dana yang tidak patuh syariah. Saya kata SEKURANG-KURANGNYA adalah kerana ini setakat yang saya mampu selidik.

Jumlah peratus pelaburan dalam kaunter tidak patuh syariah ini saya dapati berkurangan. Tahun 2012, jumlahnya adalah sekurang-kurangnya 25.16% daripada RM110 billion (jumlah dana 2012). Sebaliknya, dari segi amount yang dilaburkan dalam kaunter tidak patuh syariah, ia sebenarnya bertambah iaitu daripada sekitar RM27.1 billion pada tahun 2012 kepada sekitar RM29 billion pada tahun 2013.

Pilihan Di Tangan Anda

Saya telah bentangkan maklumat yang saya mampu perolehi seperti di atas. Ulama' juga telah membentangkan hujjah mereka berdasarkan kajian mereka dan mengeluarkan fatwa berdasarkan hasil perbincangan sesama mereka. Sekarang ini, adalah menjadi tanggungjawab anda untuk memilih. Apabila anda ingin membuat pilihan, pilihan tersebut hendaklah berasaskan keyakinan anda dan bukannya ikut-ikutan.

Setelah anda membuat pilihan, saya mendoakan agar anda tidak bergaduh dengan orang yang berbeza pandangan dengan anda. Perkara ini adalah terlalu remeh untuk menjadi subjek pergaduhan anda. Ulama' sendiri berbeza pendapat dalam hal ini dan mereka tidak pula bergaduh sesama mereka. Kita sebagai orang awam lagilah perlu mencontohi akhlaq yang ditunjukkan oleh ulama', kerana pergaduahan anda tidak akan membawa kepada penambahan iman, sebaliknya hanya ego yang akan meluak-luak.

Bagi yang memilih untuk terus melabur dalam ASB, berdoalah agar suatu hari nanti ASNB akan melaburkan dana ASB itu 100% pada instrumen pelaburan yang patuh shariah.

Bagi yang memilih untuk berhenti melabur dalam ASB, anda perlu maklum bahawa keuntungan yang diperolehi daripada pelaburan tersebut perlu dilupuskan sebahagiannya. Modal pelaburan anda boleh simpan. Sekiranya anda malas kira, anda lupuskan kesemuanya sekali. Sekiranya anda rajin untuk membuat penyelidikan untuk menentukan berapa anggaran jumlah keuntungan yang perlu dilupuskan, dapatkan orang yang terlatih untuk memberikan pandangan sewajarnya. Untuk melupuskannya pula, anda boleh rujuk tulisan Ustaz Zaharuddin Abdul Rahman ini.

Bagi yang memilih untuk tidak melabur dalam ASB, inshaAllah dalam kesempatan lain saya akan cuba menulis alternatif kepada pelaburan ASB. Kalau anda mahu segera, boleh isikan maklumat anda di borang ini supaya saya boleh follow up personally.

Nota:

1. Kaunter patuh syariah bermaksud syarikat tersebut BERJAYA memenuhi minimum standard yang diputuskan oleh Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti.
2. Kaunter tidak patuh syariah bermaksud syarikat tersebut GAGAL memenuhi minimum standard yang diputuskan oleh Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti.
3. Sila rujuk link ini untuk mengetahui apakah minimum standard yang telah digariskan oleh Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti.
4. Keputusan Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Tentang Keharusan ASB (link)
5. Keputusan Mesyuarat Jawatankuasa Fatwa Negeri Selangor Tentang Pengharaman ASB (link)
6. Ulasan Ustaz Zaharuddin Abdul Rahman Berkenaan Keputusan Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaaan (link)

Sumber Rujukan:

1. Laporan Kewangan ASB Tahun 2013
2. Laporan Kewangan ASB Tahun 2012
3. Senarai Sekuriti Patuh Shariah oleh Majlis Penasihat Shariah Suruhanjaya Sekuriti (Effective: 30 May 2014)

Jika artikel ini bermanfaat, share kepada rakan-rakan anda. Like FB Urus Diri Urus Wang untuk mendapatkan post terbaru di blog ini melalui facebook anda.